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免体检高额寿险流入市场,各险企需高度重视逆选择的风险

2015-10-141次浏览
小新客服
互联网健康险产品的基本保险额度会在三年内逐年递增,最终提升为三倍基本保额。以购买最高限度的25万元基本保额为例,第二年保额为两倍,第三年及以后保额为三倍,从而最高可达75万元,而市面上重疾产品的免体检保额一般以30万元为上限。与市售同类产品相比,保险额度最高,可有效满足一般客户对于重疾保障的需求。
近日,在发布多款简单、廉价的互联网专属保障型产品后,弘康人寿副总经理、总精算师张科在接受《证券日报》记者专访时坦承,为直面逆选择风险问题,他们建立了“白名单制”,试图通过这种制度让企业帮助保险公司核保,降低客户道德风险。

  所谓逆选择,就是明知自身的情况不符合投保标准,还隐瞒实际情况,向保险公司投保。

  事实上,对于逆选择这一影响健康险业务承保质量的风险,此前发布互联网相关产品的阳光人寿也有自己的方法。

  保额100万元以下免体检

  当日弘康人寿发布的互联网专属保险产品中,四只为纯保障型产品,包括低费率终身重疾险、国内首款免体检100万元定期寿险、行业首款万能年金结合保费豁免的两只年金产品,保障简单、费率低于同业,另外一款为公司具有优势的灵活账户理财型产品。

  然而,在互联网平台推出健康险产品最大程度地方便客户投保的同时,弘康人寿也必须面对承保质量的压力。

  在发布会后接受专访时,面对《证券日报》“免体检100万元的定期寿险是否考虑过逆选择风险”的提问,张科坦言,逆风险问题确实存在,毕竟这是个世界性的难题。“如果我们的产品放开了卖,逆选择是分分钟的事儿。”

  “传统做法下,上百万元保额的保险需要客户体检,这样是最利于风控的做法,但是客户体验非常差,同时客户和保险公司的成本都高。我们产品价格还不是最大优势,我们想做的就是方便、快捷,让客户很快能买到所需要的保额。”张科表示。
        事实上,逆选择风险造成的承保质量问题,是保险公司经营健康险业务面临的主要难题之一。线下的核保逐渐弱化,而在线上进行投保的话,如果连客户的人都见不到,只需要客户勾一勾、填一填就可以投保,健康险的承保质量如何确保是个巨大的挑战。

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