黄先生，男，34岁，月入7600元，家庭日常生活支出2650元；每年年终奖60000元，购物卡6000元，每年保险费支出2663元，其它支 出4000元。保险方面：平安智盈人生20万，附加智盈重疾20万、健享人生B，加每年意外险30万，住院津贴1万，家庭财产险10万，其它10万。

妻子月入3000元，购有平安鑫盛20万，附加鑫盛重疾15万、健享人生B，豁免重疾07；

女儿平安世纪彩虹3万；鑫利5万，附加鑫盛重疾15万、健享人生B，豁免重疾07；

总体情况：有现金及活期存款49000，基金11000，房产价值141万；负债方面：信用卡欠款1045元，房屋贷款余额9万元，12年还款期，每月还款1072元，其它负债3000元。基金定投：债券基金800元/月，股票基金1800元/月；

理财目标：1、为全家配置充分和合理的保险，特别是父母没有保险，做好准备预防突发支出；

2、积累养老金，保证全家(不包括小孩)的支出维持在3500元/月(现值)；

3、3年后买一辆10万以下的车；

一、财务分析：黄先生属于高收入家庭，月工资高，又有比较可观的年终奖。支出控制得较为合理，有稳定健康的现金流。保障方面有一定的配置，还应该进一步优化。投资的比重过小，且较为单一，经过测算，金融资产投资收益率仅为3%，建议增加投资渠道，加大投资力度。

二、理财规划方案

1、现金规划黄先生应预留生活准备金和应急准备金20000元，配置为现金及存款10000元，货币基金10000元，日常消费尽量使用6000元的购物卡，并夫妻各开一张透支额度为10000元的信用卡备用。

2、保险保障首先我们分析一下这个家庭的保险配置情况：

黄先生：平安智盈人生20万为万能险，附加智盈重疾20万、健享人生B为医疗险，加每年意外险30万，住院津贴1万，家庭财产险10万，其它10万。

妻子：平安鑫盛20万为寿险，附加鑫盛重疾15万、健享人生B为医疗险，豁免重疾07。

女儿：平安世纪彩虹3万为两全保险(分红型)；鑫利5万为两全保险(分红型)，附加鑫盛重疾15万、健享人生B为医疗型，豁免重疾07。总的来讲，黄先生家庭的保险意识比较到位，保险也有一定的配置，涵盖了人寿、意外、医疗、投资等。鉴于黄先生是家里的经济支柱，已有的保险保额并不充分，不 能保证出险后家庭的生活维持原有水平。

建议加大黄先生的寿险和意外险投入，并配置失业失能险。此外，女儿是家庭的希望，还应为女儿配置教育险。经测算，每 月增加投入保费1000元即可。

3、投资规划养老准备：家庭支出维持在3500元/月(现值)，按照20年的退休生活测算，黄先生需要在退休时准备171万。定投指数基金2000元/月，按照8%的年收益率，25年后可累积175万。

买车和教育准备：买入29000元的稳健型基金，并定投2600元/月，按照4%的年收益率3年后可积累13万用于买车。预计养车费用1000元/月。3年后继续定投股票型基金2600元/月，按照8%的年收益率10年后可累积45万作为孩子的教育费用。

保障基金准备：购买平衡型基金50000元/年，这笔资金用作黄先生父母的保障基金，按照6%的年收益率，20年后可累计183万元，届时再转换成风险较低的债券基金，即可用作黄先生养老，还可并可传承后代。

按照我们的理财方案，黄先生的金融资产投资收益率提高到了5.74%，不但完善了家庭保障体系，实现了买车的愿望，还为养老、子女教育等方面做好了准备。