商业保险年金险是人寿保险中的一种理财保险，为许多人在规划教育基金或养老金时提供了一种重要的保障选择。那么，商业保险年金险到底是什么呢？商业保险年金险是指投保人或被保险人一次性或分期交纳保费，保险公司以被保险人的生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人身故或保险合同期满。一般来说，商业保险年金险主要分为以下三种类型：

1.  年金险附加万能账户：这是一种典型的理财保险，投保人和被保险人可以将闲置资金或领取的年金放入万能账户中进行复利增值。通常，万能账户的保底利率为1.75%-3%，实际结算利率可达4%-6%。

2.  教育年金险：多由父母为孩子购买，父母按时足额缴纳保费，被保险人达到约定年龄（如18岁、22岁、25岁）时，保险公司给付教育年金，可用于教育金或创业金等用途。

3.  养老年金险：通常与基本养老保险互补，为被保险人提供更全面的晚年保障。被保险人年轻时投保，按时足额缴纳保费，达到约定年龄（如55岁、60岁、65岁）后，保险公司开始给付养老年金。

那么，商业保险的年金险是否有必要购买呢？这需要根据个人的实际保障需求和保费预算来决定。购买商业保险年金险的理由包括：

1.  收益确定：年金险的领取时间和金额通常在保险合同中约定，收益确定性高；
      
2.  专款专用：教育年金险、养老年金险等专为教育和养老服务，需被保险人达到约定年龄后方可领取。

然而，商业保险年金险也有不必购买的情况，包括：

1.  保费昂贵：相对较高的保费适合保费预算充足的人群购买；
      
2.  缺少基础保障：年金险主要覆盖身故、年金给付等，缺乏疾病、意外等基础保障。

因此，在考虑购买商业保险年金险时，需综合考虑个人实际情况，权衡利弊，以确保理财规划和保障需求双管齐下，实现财务安全与增值双丰收。