这几年，有两个词出现的频率非常高，一个是“老龄化”，一个是“少子化”。

“老龄化”大家都知道，指的是老年人口相对增多，在总人口中占的比例不断上升，且整个社会人口结构呈现老年状态；

“少子化”，则说的是人口生育率持续下降的问题。

而人口问题的缓解，并非一朝一夕能解决，是个漫长的过程。但养老问题，确实已经明晃晃地摆在了我们这代人的面前。

就像我们每个月都在交的“社保-养老保险金”，随着人口老龄化的进程日渐加快，领取养老金的人越来越多，但是交养老金的人却越来越少......

最近，有不少人私信我们养老规划的问题，以网友A的咨询为例：

网友A今年35岁，想给自己补充养老金，保费预算是10万每年，交10年，希望从60岁就开始领取。

事实上，我们都知道，如果想做养老规划，选择有储蓄性质的养老年金险和增额终身寿险都可以，但问题是，这两者之间有哪些区别？分别适合什么样的人群买呢？

 

年金险&增额终身寿险，有三大不同！

 

1、领钱的方式不同

 

养老年金险什么时候能开始领钱，在投保时就已经定好了，一般情况下都是女55岁、男60岁可以开始领取，一直能领到去世。

养老年金险投保后，约定期限能领多少钱也是投保时确定好的，由保险公司每年自动打到账户上，确定性和纪律性都很强，不过灵活性不是太高。

而增额终身寿险，不用约定领取时间，买了以后，交进去的保费，会转换成保单的现金价值，然后逐年递增。等到想用钱的时候，直接减保取现就可以。

什么时候领，领多少钱，都是由自己决定的，灵活性非常高。

 

2、回本的速度不一样

 

同样是35岁男性，年交10万，交10年，一共投入100万，不同储蓄险回本的速度是不同的：一些优秀的产品第8年左右就能回本，有的产品则要10年或更久。

尽回本速度不一样，但确实和产品的特点是匹配的，毕竟养老年金险是养老用的，到规定时间领取养老金才是最好的。

当然，如果真的急用钱，也可以通过年金险和增额终身寿险的保单贷款功能缓解一下资金压力。

年金险和增额终身寿险都支持保单贷款，一般可以贷保单现金价值的80%，比如说，假设某人投保的守护神2.0增额终身寿的保单现金价值是100万，那就可以贷款80万，往往最长可贷6个月，用来做临时的资金周转还是非常不错的。

 

3、领钱的人不一样

 

如果养老年金险和增额终身寿都是自己给自己买，那领钱的人都是自己，这没什么区别。

但是如果是给别人买，比如给子女投保，你做投保人，孩子做被保人，那情况就不一样了。

比如你作为投保人，给孩子买年金险，孩子作为被保人，这种情况下就是孩子领钱，其他人不能领。

而要是你作为投保人，给孩子买的是增额终身寿险，那钱怎么花，给谁花其实是你来掌控，因为只有投保人才有权利操作减保、加保、保单贷款以及退保。

这个功能用处很大，一来可以防范子女随意挥霍资产、投资失败或者被骗，二来可以隔离资产，也就是父母做投保人，子女是被保险人，父母为受益人。

 

攒钱养老，选“年金险”还是“增额终身寿”？

 

说了这里，大家应该明白年金险，和增额终身寿的区别，以及该怎么买了吧。

总结下就是：

虽然两者都具有储蓄性质，但增额终身寿灵活，方便支取，纪律性和确定性稍弱；而年金险安全稳定，确定性和纪律性更强，什么时候交？交多少钱？什么时候领？领多少钱？领多少年等都是明确规定的。

简单来说，同样一笔长期不用的闲钱，如果你已经明确它的用途，什么时候要用，留给谁用，也不希望发生提前挪用的情形，那买年金险比较合适；

如果只是想稳定储蓄，或者想为自己、家庭、公司隔离出一笔安全资金，以备不时之需，那建议投保增额终身寿险。

要是预算充足，两者都买也不错。