理财过程需要规避什么问题？小卷说，就一个字，“懒”，“理财就是倒腾，需要让钱尽量活动起来，肯定要求人勤快一点。”常听人说保险客户经理不太靠谱，只知道推销产品，也有人说自己不喜欢保险，就是因为不喜欢保险代理人。

而他们，都在这个行业里摸爬滚打了10来年甚至更长时间，并且拥有了一批似朋友的忠实客户。他们是怎么做到的？

储蓄要的、定投来点、有空炒下黄金白银……

“我没钱，理什么财！”你说过这句话吗？估计很多人都说过类似的话，特别是还陷于“月光族”魔咒的白领。对于身家“清白”的白领们来说，如何才能摆脱“月光”，迈出有钱人的第一步呢？已经工作7年的白领小卷（化名）分享了她的理财方法，从0元起步，到现在结余以万为单位，看看她如何走进理财的大门。

第一笔财富：结余1000元？买基金去！

理财渠道：短期存款、基金定投、单笔基金

“我刚开始工作的时候，工资挺低的，每个月也就2000元左右吧，除去日常生活花销，很难有剩下的，但是我还是努力攒钱，一百两百也不是小钱啊。”小卷是典型的80后，2005年一毕业，她就“背井离乡”到宁波一家公司工作。没有父母支持，完全靠自己的工资生活，攒钱之路就别样漫长。

“这样攒了一年左右吧，我终于攒到了人生第一个1000元，总算够得着买基金的门槛了，我就拿着钱去买了！其中一部分基金定投，每个月三四百元，就当做强制储蓄了，另外也投资了单笔基金。因为买得少，所以赚得也不多。2007年的时候，碰上大牛市，赚了千把元吧，也算是小有斩获。”

一脚踏入理财之门后，小卷开始尝到甜头：“虽然钱还是不多，不过随着收入的提高，我手头能支配的钱也渐渐多了，我基本上很少把钱长期存银行，顶多也就定存三个月，除了每月固定基金定投外，有余钱就买买货币基金等。”

第二个起点：从1万元成长到5万元

理财渠道：基金定投、银行理财产品、纸黄金

工作两年后，小卷的工资收入终于提高了，再加上基金也有小赚，小卷终于攒下了人生第一笔1万元。“这点钱也没什么其他的理财渠道”，所以她的理财方式还是老三样：基金定投增加到500元、购买单笔基金、短期定存。

不过随着工资收入增加，她攒钱的速度加快了很多，2008年，小卷已经凑到了人生第一笔5万元。“2008年股市大跌，市场整体不太理想，5万元也算一个门槛，终于可以买银行的理财产品了，我就凑了第一个5万元去买了银行的理财产品。”小卷说，因为股市不理想，除了基金定投，她把手头的基金产品陆续都赎了出来，购买了理财产品。“那时候定期存款利率比较低，相对来说，半年期或一年期的银行理财产品收益率还比较动人，年化收益率一般在5.0%左右吧，我买到过一个年化收益率为8.0%的产品，收益比较不错了。”

除了理财产品外，小卷看中的另一个投资方式是贵金属投资，“那时候银行可以买纸黄金了，当时黄金价格也比较便宜，最低的时候约为150元/克，全年平均下来也就200元/克。”小卷拿出了1万元作为“黄金基金”，每天买进卖出的倒腾一两次，一年下来，收益约在20%。

风险投资：投身股市，一年翻倍

理财渠道：银行理财产品、指数基金、股市

“我现在再回顾自己的理财方式，觉得有一点比较遗憾：如果我对股市更加了解一点就好了。”2009年，小卷听了朋友建议，拿了5万元分批进入股市，看到比较好的股票就购买一点，刚好拿到一支高铁概念股，持有了一年，股本翻倍。不过，小卷也觉得，炒股的风险很高，“要看机遇，比较有投机性，如果有适合的股票，可以配置一点。”

同时期，小卷还购买了指数基金，“我觉得自己对市场大势的把握还是比较有判断的，而且风险承受能力也还行，就选择购买了指数基金”，而对于不太熟悉市场的人，小卷觉得，还不如选择购买主动型基金，让别人来帮你选股。

2011年，小卷的投资就比较少了，市场行情不太好，更多还是选择购买银行的理财产品，虽然以短期产品为主，但是网上银行可以操作，还是比较方便，收益也比较稳定。

技能分享：多刷卡赚出货币时间价值

“我觉得理财不是发财，发财更多要依靠自己的工作收入和大宗投资”，小卷觉得，理财的意义更多是通过打理日常资金，让我们的钱能够一点点实现积累，保值、增值，积累出我们的创业基金或者大额消费基金。而小卷尤其推荐的一项理财技能，则是信用卡消费。

“我有了第一张信用卡之后，就尽量不用现金消费了，能刷卡就刷卡。想一想，现在信用卡基本上都有50天左右免息期。我刷卡留出的钱足够去买支货币基金，30天就能赚钱了，其他短期理财比如纸黄金、银行短期理财产品等，都可以生出盈利时间。”

除了小额支出外，特别是买房买车之类的大宗消费，如果巧用信用卡分期贷款或者用银行分期贷款，“都能赚出货币的时间价值”。

在理财过程中，有什么是需要避讳的问题吗？小卷说，就一个字，“懒”，“懒人肯定不适合理财，理财就是倒腾，需要让钱尽量活动起来，肯定要求人勤快一点，经常关注银行信息啦、搜集和分析市场理财信息等。”