3月6日，以色列Kmehin，地上成群的蝗虫。过去几天里，埃及爆发了蝗虫疫情，目前蝗虫正向加沙地带、以色列和约旦袭来。在巨灾面前，保险不能缺位。但目前，我国农业保险的普及尚未完全到位。

　　巨灾之下保险为何缺位 农户抱怨无险可保

　　农业生产无险可保，这是一个早已存在的事实，只不过雪灾这个“放大镜”再次将其凸显放大罢了。

　　早在上世纪80年代，我省保险业已经涉足农业保险。上世纪90年代中期以后，由于风险太大，许多保险公司不愿意承保和开发农业险，使得农业保险在商业化道路上越走越窄。直到今天，除母猪保险、奶牛保险等政策性保险以外，省内其他农险产品都在小规模、小范围内徘徊。

　　农业保险的高风险，是造成上述现状的一大原因。从1984年到2006年，全省保险业共收取农业险保费7284万元，因暴雨、暴风等自然灾害赔款达到7573万 元 ， 简 单 赔 付 率为104%。就是说，22年里保险公司的农业保险业务是只赔不赚。类似的情形今年在新绛县再次出现。人保财险山西省分公司在该县承保蔬菜大棚，在本次雪灾之前，由于其他灾害原因向菜农赔付16万元；雪灾发生后，又要赔付13万元。而该公司收取的保费才11万元。

　　另一方面，由于农业风险高，保险公司的保费标准会相应提高，这时，由于农民的收入较低，根本负担不起。反过来，如果把保费降低到农民能够接受的标准，保险公司又赔不起。这种两难处境一直困扰着我省农业保险的发展。

　　从1984年发展到现在，商业性农险仍然是在我省个别地区进行试点。例如，运城开发的小麦收获期火灾保险、苗木保险、烟叶保险等产品。但这些保险的承保面并不大。究其原因，主要是保险公司设计的都是一些风险较小的保险产品，承保的是雹灾、火灾这些发生概率和发生面积较小的灾害。而实际上，我省最大的农业灾害是旱灾。“农民真正需要保障的不能得到保障，保险业以一种商业化的手段疏远了农民，但因为不能满足农民需求，同时也被农民疏远。”省农业厅一位人士说。

　　财政支持多层面化解巨灾风险

　　在这场暴雪中，商业保险面对巨灾的力不从心也引起业内人士关注。

　　山西保监局局长慕福明认为，实践证明，传统的商业保险没有能力单独解决巨灾这一难题，农业的特殊风险也决定了完全商业化的运作缺乏可行性。“如果没有一个以财政支持为主的巨灾保险体系，农民很难实现旱涝保收的梦想。”

　　从国际统计数据来看，国外发生巨灾后，保险赔款可承担30%以上的损失补偿，发达国家甚至高达60%至70%。而在我国，虽然自然灾害每年造成大量经济损失，救灾却主要依靠国家财政救济。一直以来，政府已习惯在大大小小的灾害面前扮演风险第一承担者。比如这次雪灾发生后，我省各级政府纷纷出台政策，对日光温室、蔬菜大棚等受损严重的农户给予贴息贷款和资金补助。而在建立起巨灾保险体系之后，政府应该是风险的最后承担者。

　　人保财险山西分公司农险部一位负责人指出，巨灾保险本身无法完全依靠商业化的方式来运作，必须依靠政策支持。据了解，在山西保监局和省内有关部门的推动下，我省正积极争取国家政策性种植业保险试点。如果试点得以推行，我省农民种植小麦、玉米等作物将得到保险保障，由国家补贴部分保费，一旦遇到巨灾，将获得保险公司的赔付，从而避免因灾返贫的发生。

　　但这仅仅是建立巨灾保险体系的第一步。山西保监局有关人士表示，面对动辄数十亿元甚至成百上千亿元的巨灾损失，仅靠保险公司赔付是不够的，将来应采取“政府补贴，商业运作，赔付封顶”模式。就是说，农民的保费由财政补贴，保险公司在赔付时以一定倍数封顶。比如遇到大的旱灾，如果保险公司赔付额超过了实收保险费的2倍或3倍，超出部分的巨灾损失，应考虑由政府吸纳社会力量，设立巨灾风险基金进行赔偿。这样，既提高了农民抵御巨灾风险的能力，又可以用有限的财政资金撬动更多的社会资金来承担巨灾风险，从而形成多层次的巨灾风险分担机制。更多资讯请关注http://www.xyz.cn/study/