工作中，小新发现，人们在健康时总觉得自己不需要保险，但在身体异常后却着急想买健康险。

但是，保险公司也不是“憨憨”，保险不仅有“健康告知”作为投保门槛，还有“既往症不在赔付范围内”的限制。

今天，我们就从以下几个方面，来聊聊这个让人苦恼的“既往症”：

• 生过的病都是既往症？
• 保险公司如何查既往症？
• 有既往症，该如何买保险？

一、生过的病都是既往症？

既往症，百度百科给出的解释是：指被保险人在投保之前，身体上已经发生的疾病或是有健康上的异常。

可是到了保险公司那里，每家公司的定义却有所不同，一般可以分为3种：

此前，既往症还有另一种定义：保险合同生效前，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。

但近日，银保监会发布了一则通报——《中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报》(人身险部函〔2022〕19号)，其中明确指出这种既往症的定义不合理，易引发理赔纠纷。

所以，往后判断是不是既往症，关键还是要看投保前医生是否已有明确诊断。

整体来看，既往症都有一个特征：疾病依旧存在。

所以，保险公司定义得既往症，重点在于疾病是否已经治愈。如果是已经治愈的疾病，例如肺炎、急性肠胃炎等都不属于既往症，一般不会影响投保和理赔（具体以保险公司核保结论为准）。

二、有既往症，该如何买保险？

那么如果有既往症，我们又该如何买保险呢？这几个 idea 给到大家：

01 医保一定要配置

医保是一种“普惠”性质的保险，是国家给予人民的福利，所以基本上人人都可以投保，也不会询问参保人的健康状况。

对于已有既往症的人来说，参保医保能给自己一份最基础、最稳定的保障，所以是非常有必要配置的。

02 建议投保当地的惠民保

惠民保是有地方政府和保险公司合作推出的保险产品，和医保一样，惠民保也没有什么投保门槛，对参保人的健康要求极低甚至没有要求。

在有医保的基础上，再投保一份惠民保作为补充，在面对疾病时就能更多地减轻经济负担，为自己和家庭加固保障。

03 投保健康告知宽松的医疗险

医保和惠民保虽好，但都是属于普惠性保险，虽然能报销一部分的医疗费用，但报销的比例却十分有限。

想要获得更充足的保障，既往症患者可以考虑投保一些健康告知宽松的医疗险。目前市面上一些医疗险是专门为既往症患者打造的，对健康要求并不是很严格。

例如惠享e生普惠百万医疗保险，即使是三高、糖尿病等慢病患者也能投保。而且，这款保险产品还承诺，投保人在次年续保时，不会因被保险人健康状况发生变化，或发生理赔而拒保。

04 可以投保防癌险和防癌医疗险

除了健康告知宽松的医疗险外，防癌险和防癌医疗险对于既往症患者来说也是不错的选择。

这两类保险产品对被保险人的健康基本没有要求，即便是患有既往症，也基本可以投保。

如果你想要知道自己的情况可以投保哪些保险产品，可以点击此处的【1对1保险规划师】免费咨询。

最 后

总的来说，即使患有既往症，也不意味着投保无门。

选择一些核保相对宽松的产品，或者是对既往症定义相对友好的产品，通过智能核保或人工核保，也是有顺利承保的可能性得。

不过，小新还是建议大家趁着健康，尽早为自己投保健康险，不要拖到生病之后才追悔莫及。