正式进入倒计时！

 

预定利率3.5%的产品，3天后（7月31日）就要迎来一波大调整！业内消息称，这一次调整，将直接导致多险种的下架潮。

 

包括：重疾险、年金险、增额终身寿险、定期寿险、万能险（保底2%以上）等传统型长期产品。

 

总之，3.5%将退出历史舞台，接下来由3.0%登场。

 

有朋友疑问，新上的3.0%产品和3.5%产品差距真有那么大吗？

 

不夸张得说：差距确实很大！

 

首先，同样的保障产品价格会涨15%以上。根据权威机构的数据，预定利率如果从3.5%降至3%，重疾险保费上涨16.4%，终身寿险保费上涨19.5%，年金保费上涨18.4%。

 

其次，对于有现金价值的增额终身寿险，因为现金价值是复利增值，所以利率的一点点变化，随着时间推移，都会是巨大的差距！

 

如果大家还不能理解，我们就拿3.5%和3.0%的真实产品，让大家感受一下！

 

选择这几款产品来对比：

 

• 预定利率3.5%产品：目前比较拔尖的金玉满堂典藏版、增多多3号泰山版、康乾3号·瑞祥人生

• 预定利率3.0%产品：爱心守护神、鼎诚诚心如意

 

以0岁男宝，5年交，年交10万为例，来看看这些产品现金价值及内部收益率（IRR）

 

 

选择的这两款3.0%产品算是不错的，长期IRR在2.9%左右，接近监管规定的3%，但是和3.5%产品的差距还是显而易见，且随时间越久，差距越大。

 

比如金玉满堂典藏版和爱心守护神：

 

在保单第30年，金玉满堂典藏版的IRR是3.446%，而爱心守护神是2.675%，差了0.77%。金玉满堂典藏版的现金价值是129万，爱心守护神是105万，差了24万，是总保费的一半（总保费50万）。

 

在保单第60年，金玉满堂典藏版的IRR是3.474%，而爱心守护神是2.843%，差了0.63%。看似差距在缩小，那我们来看看现金价值：金玉满堂典藏版的现金价值是363万，爱心守护神是254万，差了108万，差距翻了5倍。

 

 

金玉满堂典藏版和爱心守护神具体差值对比

 

其他缴费期也类似。如果想测算某款产品不同缴费期现金价值，可以点此详细咨询新一站【1v1保险规划师】

 

之前我们对比3.5%和3.0%的产品差距，多是停留在预测上，现在拿真实产品来对比，确实让人感慨。

 

如果你错过了4.025%，那3.5%好好把握吧。

 

具体怎么买好呢？可以直接咨询规划师，也可以看看小新给大家的推荐。

 

3.5%增额终身寿险推荐

 

？？金玉满堂典藏版：10年交收益表现优秀，产品的长期IRR接近3.48%，无限接近3.5%，回本以后就处于领先地位。保单生效日起第15个月即可减保，减保几乎无限制，非常灵活。

 

？？增多多3号泰山版：尽管在15年以前表现欠佳，但是在20年开始收益一直领先。这款产品还能附加保底3%的万能账户，需要搭配主险一起购买。

 

？？鑫利来：前期收益表现最佳（第9年回本以后到第11年），保单生效后满5年后可减保。如果是考虑短期投资，不想资金放太长时间，这款产品非常合适。

 

？？鑫运两全：中长期收益不错，虽然收益没有金玉满堂和增多多3号突出，但也是一众产品里的佼佼者，上车门槛低，2000元起，最高70岁可投。

 

4款产品的现金价值（保单收益）如下图

 

 

重疾险推荐

 

？？【成人重疾险】超级玛丽8号：基础责任保障全面，重疾赔付之后，轻/中症还能接着赔；60岁前额外赔付能享最高100%。在保障相同的同类产品中，超级玛丽8号的价格更优惠。

 

 

？？【少儿重疾险】大黄蜂8号：高发重疾种类全，125种重疾、30种中症、43种轻症，20种少儿特定疾病，20种少儿罕见病；额外赔付高，最高可达60%；且50万保额最低只要575元/年，性价比超nice~

 

以上只是给大家推荐一些市面上比较优秀的产品，实际上，由于每个人的身体情况、预算和需求不一样，适合买的产品、所需的投保方案也不同。

 

如果想买好产品、买得安心，建议预约专业的【新一站1v1保险规划师】，了解清楚后，再做选择！

 

最后，给大家附上最新的产品下架时间表