最近在做调整家庭的保险计划，其它的大病险、意外和人身寿险都是非常好理解，但是对于住院津贴型医疗险始终没有很好的理解，我为什么要买这个保险，主要规避的是什么困难。
提出这个问题的原因是：
1.现在种类型的保险产品都是采用自然费率，基本上是每5年调整一次，以后费用会比较高；
2.保险起的是保障作用，也就是非常困难的时候，比如身故和大病，但是医疗这一块一般都是能承受的范围之内的，而且还有公费医疗保险和社会医疗保险。
3.希望大家帮我解释一下，住院医疗津贴型保险的目的和意义，值不值得呢？
满意答案：
住院津贴保险是属于根据家庭情况，可买可不买的，你能提出这几个问题，保险意识和概念已经相当到位了。并非风险发生概率越高的越需要买保险，也并非所有的风险都要用保险来解决。一般来说，风险发生概率较低，但是一旦风险发生，损失巨大家庭无法承受的才是最应该通过保险来转嫁的。
住院津贴型医疗险主要适用于以下几种情况：
1、家庭年收入较低，家庭责任较重，现金储备很少的家庭，如果一次普通住院数千元至上万元很可能会较大影响家庭生活，这时候一份住院医疗险是必要的。津贴型医疗险的优点是可以弥补误工损失和医保范围外用药的费用，建议没有社保的应首先考虑住院补偿型保险，已有完备社保的则补偿型额度不宜买太高（不能重复理赔，买多了白花钱），宜购买较高额度住院补贴。
2、家庭年收入较高，一次普通住院不会对家庭造成太大影响的，住院津贴保险为可买可不买，如果对生活品质要求较高，年纪还较轻的，这时候住院补贴费率很低，也可以适当购买。例如我看到的一款较好的住院补贴险，一般住院每日津贴200元，重症病房每日600元，18-40岁的年缴保费均为380元，还是具有一定性价比的。
3、目前身体尚好，但出于特殊工作环境等原因对将来身体状况较为担心，并且担心会因身体状况失去工作。适合购买可保证续保的住院险、或者失能保险、或终身医疗险。
4、单位为员工或者中高层管理人员购买，体现的是一种企业文化和福利。
住院津贴为被保险人在住院期间发生的医疗费用按事先确定的保险金额进行给付。如果被保险人遭遇意外伤害事故，并自意外伤害事故发生之日起180天（含）内，以此为直接且单独的原因导致伤害而住院治疗，我们会按要求给予补贴。如果被保险人遭遇意外伤害事故，并自意外伤害事故发生之日起180天（含）内，以此为直接且单独的原因导致伤害而住院治疗，我们将按以下方法计算并给付住院津贴保险金：每次住院津贴保险金=合同约定的每日住院津贴金额×每次住院天数如果被保险人自合同生效日起90天后或最后复效日起90天后（以较迟者为准）因疾病住院治疗，我们将按以下方法计算并付住院津贴保险金：每次住院津贴保险金=合同约定的每日住院津贴金额×（每次住院天数－3）因疾病住院的免赔期为3天，即我们从被保险人住院第4天开始给付住院津贴保险金。住院津贴保险金全年累计给付不超过180天。