【编者按】消费者购买保险时需要考虑的两个关键性因素，一是自己的需求，二是经济负担能力。专家认为，保险预算应该占家庭收入的10%到20%，以不给家庭带来沉重的经济负担和满足家庭成员的保障需求为原则。

对一个家庭来说，家庭经济来源的主要支柱是最需要保险保障的。因为一旦“顶梁柱”发生风险事故，会对家庭经济造成很大影响。如果家庭成员收入相当，则可以将经常出差或者风险较大的家庭成员作为主要投保对象。在险种选择上，可以将意外险、寿险、健康险等险种列为首选。这样，一旦家庭经济支柱出现风险，即可通过保险理赔补充收入损失，避免家庭生活品质急剧下降。 对于收入低的家庭来说，可以考虑购买定期寿险；而收入高的家庭，买保险更多地是保障自己的财产安全。我国法律规定，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。人身保险合同以人的寿命和身体为保险标的，所以当所有财产都被冻结甚至拍卖时，人寿保险的保单仍不会被冻结或拍卖，保险金也不列入资产抵债程序。此外，保单贷款功能也可以在关键时刻成为最好的资产“变现”工具。