特邀专家：信诚人寿江苏分公司理财师 徐小喆

客户简介

周先生，38岁，男性，不吸烟，身价500万左右。

周先生是一家民营高科技企业的老总，经过十多年的经营，企业已经上了一个台阶。4年前引入新的股东，扩大规模，企业已经进入每年翻番的快速发展期。周先生拥有该企业近30％的股权。两个弟弟一直帮他经营管理这家企业。

儿子7岁，刚上小学。夫人在一家软件公司做人力资源经理。

半年前，癌症很快让不到70岁的父亲离开了他们，这让悲痛中的周先生看到了生命的脆弱，同时也意识到自己肩上的责任重大，于是，他向我们提出了投保的想法。

我们为他设计了下面这个保障计划，以确保未来的20多年里他的家人可以生活无忧。

保障分析：

周先生目前事业有成，家庭幸福，资产丰實，已有一年幼的孩子，所以对他们家庭，最经受不住的打击是其中周先生发生意外，从而无法为家庭成员尤其是孩子带来经济收入，因此，最优先考虑的应该是意外风险。额度方面应该与周先生的身价挂钩！

其次，周先生是自己创业，工作压力和强度都非常大，同时周先生的父亲因癌症去世，所以周先生面临的重疾风险更大，为了避免因重大疾病以至周先生的美好家庭和自己创业的公司受到打击，因此必须要考虑重大疾病。若公司的小病医疗报销制度有所欠缺，还应该安排住院补贴或住院费用报销。

投保建议：

周先生是家庭“顶梁柱”，应该考虑到，当风险出现时，家人如何生活下去？未来孩子靠什么继续攻读学业？通过保险体现一个人对家庭的爱与责任，这才是保险的真正含义，那么他的保障应该从以下几个方面去考虑：

一是保障范围全面。整个保险计划需涵盖意外保障、重大疾病保障、寿险保障，以及终身医疗保障，这样才能确保晚年生活也可高枕无忧；至于养老保障，以其精明的创业能力，可以暂不考虑商业养老保险。

二是保障额度充分。按照周先生的收入水平、身价以及未来的发展趋势，保额至少要超过250万元（单位福利保障除外）。因为“顶梁柱”一旦因意外、疾病等丧失工作能力，减少或失去收入的时候，家庭将陷入困境。

保险是财务平衡的需要，总的原则是保费支出设定在家庭年收入的10％以下。

险種名 缴费年限 保额 年缴费

终身寿险 20年 30万 8844元

【及时予】长期（重大）疾病 20年 30万 3507元

附加定期寿险 20年 20万 1320元

意外伤害保险 1年 200万 4400元

意外伤害医疗保险 1年 2万／次 161元

【安枕无忧】住院费用补偿 1年 18000元／次 1479元

社会保险 社会保险

保费合计 19711元