随着时代的发展，新型的“421”家庭结构越来越普遍，年轻人是家庭的重心，老年人逐渐走下坡路，小孩子正在成长。理财专家建议通过保险理财的方式，为家庭抵御未知的风险，获得实实在在的保障。

计划生育政策从上世纪80年代开始实施，80年代出生的独生子女如今已经是而立之年，有些已经结婚生子，有属于自己的家庭。面对渐渐老去的两对老人和不断成长的孩子，年轻夫妻感觉到赡养老人和抚养小孩的双重压力。

这就是典型的“4+2+1”型家庭，一个新型的倒金字塔形家庭结构，即一对年轻人夫妻，上有四位老人，下有一个孩子。在这样的家里，年轻人是家庭的轴心，老人身体逐渐走下坡路，小孩也正茁壮成长，四老一小未来不确定因素很多，中间一对夫妻的压力会非常大。年轻夫妻如何化解自己对未来不确定因素的危机感呢？理财专家表示，通过理财方式，让自己拥有扎实的经济基础和坚固的保险，便可以对未来充满信心。

小孩：分阶段买教育基金

现在，孩子读书费用是家庭支出的重点。孩子从幼儿园、小学、中学、大学、出国等，教育支出不断增多，所以为孩子教育支出提早做出规划十分重要。尤其是在山区清远，市民对子女教育支出规划意识淡薄，且清远工资水平又不高，如果平时不对孩子未来教育支出做准备，一旦子女上大学或进入更高层次进修将面临资金的制约。

目前从一般的教育支出来看，幼儿园8000元/年，小学和初中5000元/年，高中10000元/年，大学220000元/年，研究生25000元/年，国外留学20万元/年，据有关部门统计，培养一个本科毕业的大学生，其费用最少需要20万元。由于通胀因素，未来的教育可能还要更多。这就需要准备与经济增长相适应的理财方式来准备教育金。

中国农业银行客户经理陈经理建议，首先，在小学阶段，市民可考虑购买教育基金。教育基金是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。教育储蓄存款次数多少可以由储户自己掌握，另外，教育储蓄较其它储种有很多优势，不仅利率优惠，而且教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其它同档次储种高25%左右。此外，按照相关规定，参加教育储蓄的学生，将来上大学可以优先办理助学贷款。

到了中学，市民可将除教育储蓄以外的其它定期储蓄转为国债或货币型基金。国债较为稳健，市民可以选择3年期国债，这样国债到期时，子女正好上高中，这笔资金可以派上用场；时下的货币基金的年收益一般在2.7%左右，是一个稳健、收益较高的理财工具，如有多余储蓄，货币基金不失为投资好去处。

此外，时下竞争激烈，从长远考虑，如果能有一份基金，在孩子毕业后为其提供一笔不菲的资金作为创业资金，会对子女走入社会提供很大帮助，父母可每年拿出一定的资金，设立创业基金。