保险公司最爱强调的就是复利这两个字了。但是虽然保险公司一再讲复利的好处，很多客户却根本感觉不到，买了分红保险，头些年一看分红数额这么低，根本就不是想像中的样子嘛。所以今天偶专门把这个问题讲解一下，尽量通俗易懂吧。

复利，其实就是利滚利。

一百元钱，第一年分红10%，得到10块钱利息。

第二年再分红时，是用本金100元加上第一年的红利10元来做基数的。所以第二年的分红就是（100+10）*10%=11元。

第三年分红时，是用本金100元加上第一年的红利10元和第二年的红利11元来做基数，所以第三年的分红是（100+10+11）*10%=12.1元。

依此类推，十年之后，一共得到红利159.37元。再加上本金100元，一共为259.37元。

由于分红的基数越来越大，那么随着时间的增加，红利的增长幅度就会越来越大。二十年之后，本利和已经达到672.75元。三十年之后，本利和达到1744.94元。

如果将上述100元本金存入银行，也是每年10%的利率，用银行的单利计息来算，一口气放三十年，本利和为400元。

这就是复利和单利的区别。

一般来说，保险公司给客户开产说会的时候都会这么计算给客户看的，让客户感觉复利真是太好了，几十年以后居然可以赚到这么多钱。而现实生活中是否真的如此呢？

第一，保险分红的基数并不是客户所交的全部保费，而是现金价值。这个在我以前的日志里有详细解说。所以不能认为自己交了多少保费，就用保费来乘以当年的分红利率。

第二、如果一笔钱放入保险公司5年不动，那么就不应该用银行的一年利率来做对比，应该用人家银行五年定存的利率来做比较。现在一年定存的利率是3.5，五年定存的利率是5.5。这个差距也有些大吧。

第三、在长达几十年的保障期内，如果客户中途取过红利，那么红利的计息基数是要重新开始的。所以，客户当初买保险时看到的计划书上的总红利金额可就未必能实现了哦。

所以，我在向客户卖分红保险时，从来都没有跟客户强调过红利有多高。我就一个态度：买分红保险发不了财，只能是做到比存银行略划算一些。之所以要买这个保险，也只是因为没有几个人能够有毅力做到数年如一日地去银行存钱，并且专款专用，绝不乱挪用。当然买理财保险的理由还有很多，但是在分红发财这个问题上，请各位一定不要存有太高的期望哦。