保障对象：“80后”新生代父母怎么为宝宝买保险？

　　专家分析：

　　案例：

　　吴先生夫妇都是“80后”新生代父母，吴先生30岁，吴太太29岁，家庭年收入约18万，现在居住的房子每月需还房贷3000元，两人除社保以外没有其他保障。儿子不到一岁，夫妇二人准备从小开始为宝宝储备教育金，而且他们很重视宝宝的保障，希望准备周全的意外、医疗和重疾保障。

　　望闻问切：

　　吴先生夫妇重视孩子的保障是很多家庭的共同想法。大多数家长恨不得买全各款儿童险品种，给孩子的成长搭起密不透风“保险网”，以求万无一失。殊不知，这种“一切以孩子为中心”生活惯例正是购买儿童险的误区所在。

　　其实先解决父母的风险，才是保证孩子快乐成长的重要保障。吴先生夫妇只有社保，自身保障并不足够，因此为孩子投保时，还要考虑预留充足的预算为自己补充保障。考虑到吴先生需要还房贷，每月养育孩子花费也比较高，一般建议用家庭年收入的10%至15%的预算为全家安排周全保障【2016全国保险公司数量】，其中宝宝的年缴保险费不宜超过三分之一，即为七、八千元左右。

　　投保建议：

　　优先考虑意外医疗及重疾险

　　根据友邦保险专家的建议，为孩子购买保险时应先考虑意外险、医疗险、重大疾病险等保障型保险，在此基础之上，再考虑购买教育类保险。

　　保障型少儿险主要为孩子提供意外保障和解决医疗问题，优先考虑意外医疗，却能获取较高额的保障。选择保障型的少儿保险可以为孩子健康成长提供保障。通过保险，虽然不能避免疾病和意外的发生，但是能有效地转移风险，保障家庭生活安定。

　　及早规划教育金守护儿女成长

　　教育类少儿险主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。

　　此类保险针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金，比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金，婚嫁基金等，使孩子在人生的各个特定阶段都可储备一笔资金，减轻家长的经济负担。通过购买教育类保险的形式，只要按期缴纳相应的保费，就可以在孩子成长的不同阶段领取教育金，解决孩子未来上学的学费问题。

　　以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，每月按时缴费，可以达到强制储备的目的。

　　切记附加保费豁免功能

　　需要提醒家长们的是，为防止在保险期间家长因故无力继续缴纳保费，在购买主险的同时，最好购买豁免保费附加险，万一家长发生意外导致身故或残疾时，保险公司可豁免以后的各期保费，确保孩子的保险合同继续有效。

　　保费豁免，顾名思义是指在某些特定情况下，投保人可以不再缴纳后续保费，但保险合同仍然有效。最常见的是“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”。

　　保费豁免附加功能与少儿险的组合搭配最为常见。作为主要缴费力量，家长都应考虑购买一份保费豁免附加险，来确保一旦不幸发生，给孩子的保险保障仍然可以继续有效。保费豁免功能可以说是为儿童险上的“安全锁”。