读者林先生咨询：我和未婚妻都在绍兴工作，我们与人合伙开了家小型外贸公司，我俩年收入20万元左右，有50万元存款，没有任何投资，没有车也没有买房。我们准备在年底结婚，年底前公司会出资买车，我们想在两年内生小孩，所以，买房被提上了议程。

像我们这样的情况，该如何理财？是否具备买房的条件（房价涨得很快）？是否还具备投资其他领域的条件（如有请帮忙做理财规划）？另外，我手中常有一两百万元的流动资金，流动期在两个月内，这部分钱是否也有投资价值？

【基本财务状况分析】

资产形式单一，缺少健康保险

该读者正处于典型的家庭形成期，该阶段是家庭的主要消费期。特点是随着家庭成员的增加，保险需求和家庭支出增加，追求收入成长。家庭已有一定的财力，为提高生活质量，往往需要较大的家庭建设支出，贷款买房的家庭须列支月供开支。

客观而言，年轻人在绍兴年收入20万元属于中等偏上水平，在控制好家庭收支的情况下，做好金融资产的合理配置还是能达到比较理想的生活状态的。

根据已知情况，主要存在以下问题：一是家庭保障不健全，两人都缺乏必要的健康保险；一是资产形式单一，除银行存款外没有其他金融投资手段。

【理财建议】

筹好备用金和生育准备金

根据估算，两人月平均收入为16700元左右，建议留足三个月的基本生活费用约22000元作为备用金和应急现金。根据绍兴目前的实际情况，孩子的生育金在8000元左右。预计留3万元，可以从50万元的银行存款中支出，这部分资金以储蓄存款与短期货币投资工具相结合的形式储备。

购小户型房过渡

由于年内要结婚，时间紧迫，购房规划要立即实施。

房地产行业的周期性导致当前的房市预期不被看好，房价或有继续下行的空间，建议先购买离工作单位近的小户型住宅过渡。若购买面积70平方米的新房，预计总价在60万元，首付可选择30万元，按揭期限15年，月供2800元。房屋进行普通装修，费用预计在10万元。购房加装修共计40万元，可从50万元银行存款中列支。

及早准备子女教育金

宝宝出世后，教育规划是必须面对的问题，教育金的准备宜早不宜迟。建议以孩子的名义进行基金定投，未雨绸缪。每月投入1000元，待孩子九年义务教育结束后，预计本利可以达到433500元。

家庭成员医疗保险不可缺

两人共同经营的外贸公司是家庭的主要收入来源，因此应该加强人身保障，增强遭遇意外事件时的家庭抗风险能力。建议两人各买一份疾病保险附加意外险，年交保费3000元，保险额度可达30万元。家庭保费支出控制在6000元左右。

盘活手中流动资金

根据以上规划，该家庭的年节余为6.8万元，另有银行存款7万元、流动资金100万－200万元。由于规划中已考虑了家庭资金的流动性，这部分资金可以着重从金融投资增值的角度进行资产配置。

鉴于两人年龄和收入等实际情况的考虑，在投资品种上可选择风险适中的投资组合。在当前市场持续下跌和震荡的状况下，选择红利型的股票基金在熊市中抗跌性强，是不错的风险分散和资产配置的投资品种。另外，在弱市格局下，基金定投也是上佳的投资办法，不仅可以熨平风险，在市场反转后更能获得理想的投资收益。

流动资金的投资必须以保本和流动性强为原则，可选择七天或一天通知存款、短期银行理财产品和货币基金，如招行的日日金理财产品，收益率在2%－3%，在交易日赎回还可实时到账。