保险，是健康人的专利。观察期，是为了控制投保人的道德风险。

目前国内健康险市场上，重大疾病险五花八门，各家公司都有其特色产品，有的保险公司还同时销售好几种重大疾病险，作为家庭理财、财务规划的一部分，该如何去选择呢？

保险生活将以系列文章的形式，教你如何去选择，从哪些方面去看重大疾病条款。

有朋友问，我要是现在买了重大疾病险，明天就得了重大疾病赔吗？甚至有的还问，我要是感觉要得重大疾病了再去买，行吗？

当然不行！健康险都是有观察期的。观察期是自保单生效之日起，多长时间内患重大疾病保险公司是不赔或者部分理赔的。打个比方，你今天买了重大疾病险，这个重大疾病险的观察期是90天，那么如果不不幸在两个月的时候得了重大疾病，保险公司是不赔的，或者只赔很少的一部分。

观察期是保险公司为了控制道德风险而向投保人设置的一道“屏障”，也就是为了防止有些人在已患重大疾病后再去投保，这被称之为“逆选择”，如果这样，对那些以健康体来投保的人来说是不公平的，对保险公司来说也是极大的风险。保险，是健康人的专利。

一般说来，一般住院医疗险的观察期是2个月左右，而重大疾病的观察期一般在90天到一年，各保险公司条款上规定的都不一样，不同的观察期，观察期内赔付方式也不一样。

相关保险公司观察期：

◆中国人寿康恒重大疾病的观察期是一年，如果在观察期内患重大疾病，则不理赔，退还保费。

◆平安康盛（男性）和康顺（女性）重大疾病险的观察期是90天，如果90天内患重大疾病，则不理赔，无息退还保费。

◆新华健康天使的观察期是一年，如果在一年观察期内患重大疾病，则赔付10%保额并无息退还保费。

◆太平洋的太平盛世重大疾病险，观察期是180天，如果观察期内大病，不理赔，无息退还保费。

保险案例：

2004年7月，在新华人寿海淀支公司发生了一起理赔......

被保险人是新华海淀员工，在来到新华后给自己投保了总额32万元的健康险及寿险，半年后的一天，这位业务员在回家后突然感到脑闷，在送往医院抢救的过程中死亡，后被医院确认是脑溢血死亡，属心脑血管疾病，在所保范围。

但是非常遗憾，因观察期是一年，她投保半年还未过观察期，最后总计只理赔了10%的保额3.2万，加上退还的保费8000多元，一共4万多万。如果已过观察期，她的家人将得到32万元的理赔。