龙小姐今年22岁，没有社保，刚毕业，业务员推荐保平安鑫利险附加豁免重疾一年保费3600，20年，经济条件一般，不知道豁免重疾有什么用处，这份保险合适吗？用不用在附加别的险种，或者有哪种保险更适合？主险和附加险的保费是规定一致的吗，为什么在网上查不到？

专家意见

刚毕业，不知道收入多少。买保险建议按照收入来进行配置，保险和别的商品不同，一旦购买，缴费要几十年，保障更长久，建议慎重决定。

首先由于年龄比较小，收入还没有进入稳定期，因此这个时候不建议购买分红返还累的保险，因为这样满足不了保额需求，建议可以参考下消费型的险种，一般这类险种保额高保费低，比较适合工作初期的人。首先把我们的保障做全，再来等未来有能力了再看分红返本类型的保险，这样是比较能轻松完成保障计划的。

若按照大连大学毕业的学生，刚刚投入工作，个人建议，应考虑消费型产品为主，要给自己添足充足的意外和寿险，同时要买起码20万的重疾保险，3000元足够了，不过要储值型消费型共同搭配。

意外和寿险，建议为年收入的5-10倍为基础，医疗类要根据单位现有保障补充。

因不知道具体情况，无法给更多建议。

投保建议

22岁的年纪，在保费预算不充足的情况下，不要考虑任何带分红，结息的重疾产品，先满足保额后满足保费，储蓄型满足不了保额那么可以适当配备消费型的保险来满足保额。

鑫利骨子里还是一款分红险，说白了保障功能并不是这款保险主要功能，主要在于分红和返还，理财性质偏浓，其重疾保障功能也是由附加重疾豁免来实现的。分红型重疾险的弊端就是保费大部分用于分红结息上，只有部分用于保障，所以会造成保费高，保额低的情况。一年3000来块钱，扣除一些费用，前几年分红能有个几十块钱成不错了，但却因此付出了高额的保费去换得分红功能，损失了保障功能，得不偿失，最需求的是保障，而不是这几十块，或是几年返的生存金，如果这是第一份保险，那么强烈建议再考虑别的保障型产品。

提到的，保额高并不意味着保费高，有分红和没分红的保险的保费差别还是很明显的。推荐国寿新康宁终身重疾保险，保额15万，20年交，保费3555，都不到3600元，把分红功能的保费全部挪到保障上，大幅提高保额。身故保障15万，高残保障15万，重症保障15万，而且保障范围是40+10共50种病，40种重疾和10种轻症，可以同时赔付，比鑫利保障范围更广一些，也可以攒到60岁左右不想要保障，可以把所交保费都退出作为养老补充也可以。也可以附加多种保险公司的福利附加险，每年再多交个200块钱，就可以意外磕碰门诊和住院的报销，因病住院报销医疗费等等，基本满足日常的保障需求。