家庭状况

先生，28岁，月薪3000元，单位缴纳三险一金，未办理商业保险；

妻子，25岁，月薪3000元，单位缴纳三险一金，未办理商业保险；

收支明细：定期存款3万元，活期存款2万元；住房100平方米，价值45万元，贷款余额25万，月还款1500元；另每月家庭生活支出1500元。

理财目标

1、计划两年后购置家庭用车；

2、合理配置资产，实现财富保值增值。

理财分析

夫妇处于家庭形成期，此阶段的特征是家庭经济开始独立，储蓄较少，未来几年面临育儿、购车等问题，经济压力逐步增加。从目前家庭财务状况来看，家庭虽总资产高于总负债，但基本集中在自用性资产上，无投资性资产，资产增长速度过慢。

理财建议

1、积累储备资金

根据目前家庭财务情况，现阶段应尽可能提高家庭收入和储蓄，开源节流积累财富，为今后的生活做好打算。因目前处于加息通道，可在每个月的结余中拿出500元或1000元存成3个月、6个月或一年期的定期存款，积累财富。

2、提高使用效率

家庭应准备月生活支出6-8倍的紧急备用金，以保证家庭免受突发事件的困扰。目前家庭有2万元的活期存款，满足紧急备用金的条件。另建议办理一张额度1-2万的信用卡，日常部分开支可用信用卡。因信用卡一般都有50天的免息期，可提高资金使用效率，结余流动资金用于中长期投资，以获取更高的投资收益。

3、投资股票基金

基金定投是家庭理财的必备武器，夫妇可每月拿出结余资金中的2000元购买定投基金，同时将3万元定期存款转投股票式基金。按预期市场收益率10%，两年后可达10万元，可实现购车梦想。

4、增加风险保障

建立保障体系对工薪阶层来说尤为重要，对于收入不高的工薪阶层来说如果没有一个完善的保障体系，当遇到意外或者重大疾病时很容易遭遇家庭经济危机。因此，工薪阶层给自己建立完善的保障体系非常重要，不要心存侥幸。夫妻二人还应该增加商业保险，首选意外保险、医疗、大病保险、寿险等险种，增强家庭风险保障。