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存款较低家庭的理财之道

2012-01-041次浏览
小新客服
本次案例中的家庭属于收入中等家庭,并且正处于成长期,理财专家为其制定了详细的理财计划。

家庭状况

先生,29岁,在外资企业工作,月收入7000元,年终奖10000元,单位缴纳五险一金,自己曾购买商业保险;

妻子,27岁,在外资企业工作,月收入6000元,年终奖6000元,单位缴纳五险一金,自己曾购买商业保险

收支明细:住宅房一套,贷款20年,每月房贷1900元,贷款本金余额26.7万元;存款5000元;养老保险余额30000元;每月日常消费2500元;每年商业保险费8800元;每月支付父母生活费1500元。

理财分析

家庭资产达到了71.5万元,但其中68万元都是自用住房,不会产生投资收益。而家庭活期存款只有5000元,低于家庭流动性资产3-6倍于家庭开支的比例,一旦家庭出现应急情况,需要用钱,家庭将面临非常尴尬的境地。另外,家庭的负债比例只有14.62%,远低于标准值,说明其没有充分运用财务杠杆效应,提高家庭资产利用率。

从现金流量表上看,工资、奖金收入占到了总收入的100%,家庭收入来源单一,没有任何理财收入。这一方面说明先生的家庭投资意识欠缺,另一方面也可见这几年因为结婚、买房,而没有闲钱用于投资。

家庭保险方面,两人均拥有完整的社会保险、养老保险等5种基本医疗保险,每年还购买了8800元的重大疾病保险、终身医疗险、人身意外险,说明家庭保险意识较强,保障也很充分,暂时不需要调整。

理财目标

1、准备孩子出生的相关费用和教育费用;

2、为父母买一套二手房,以方便相互照顾。

理财规划

1、投资建议。家庭现有的5000元活期存款,连支付一个月的开支都略显不足。所以,首先应考虑的是建立紧急预备金,由目前每月净储蓄和5000元活期存款组成,准备好相当于家庭3个月支出的流动资产,以应对家庭急需用钱等情况的发生。可以采取活期存款和购买货币基金的方式。货币基金目前收益率比一年期定存高,而且期限灵活,实施T+1的方式,更可保证用钱赎回时,一天就能到帐。这样做的好处,就是保证了家庭急用钱时有钱用,同时尽可能让家庭的闲置资金保值增值。在预留好家庭应急准备金后,应该将每个月的净储蓄盈余用于投资,增加投资资产的比例,提高理财收入,以应对未来孩子的出生和购房所面临的问题。

2、子女规划。家庭正处于成长期,将面临孩子出生的问题。孩子出生前后,将会产生很大一笔费用,合计约20000元左右(包括怀孕期间的检查、住院等相关费用)。按照家庭的目前收入水平,这笔钱的准备很充足,并且先生和妻子两人均有生育保险作为保障,只需要准备20000元,做好加强营养和为宝宝添加衣物等准备即可。

接下来还需要考虑教育费问题。按照目前子女教育费用水平,孩子从幼儿园到大学,需要相关费用的现值为45万元左右(包括学费、生活费、课外教育费等),教育费用的成长率大概在8%左右。这样算下来,23年每年开销的终值大概是110万元左右。对长达5年以上的长期理财目标,建议采用基金定期定额的投资方式,选择一只指数型基金,每月进行投资,达到小额投资、积沙成塔的效果。

3、购房规划。计划3年后,购置一套80平米左右的二手房,以房价1万元/平米为例,3年后需要购房款80万元左右。可以采取首付3成24万元,剩下56万元用住房按揭贷款30年的方式来完成,每月还款额3800元左右。以家庭现有的收入可以实现,不会添加额外的负担。首付款可以采取定期定额投资债券型基金的方式来完成。以投资3年、年投资报酬率5%计算为例,积累首付款24万元,需要每月定期定额投资6193元,一家储蓄净结余完全能够实现理财目标,每月净储蓄结余部分(每月613元)也可以考虑为家庭做养老储备或其他用途支出。

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