""只要我们迟点退休，死得早点，钱就刚好够用。""在一副美国漫画上，一个老头对老伴这样说。这不是一则冷笑话，而是欧美、日本以及中国正在面临的老龄化社会的活生生现实。

其实不必这么惨。在理财专家看来，从容的人生来自规划，优裕的晚年，需要早日考虑养老理财规划。

白发三千丈，养老堪惆怅

刘禹锡有诗曰；""人谁不顾老，老去有谁怜？""

在小品中，年轻的小沈阳认为，人生最大的痛苦是""人没了、钱还在""，而阅历深的本山大叔却觉得，人生最大痛苦是""人还在、钱没了""。随着寿命的延长，人们年满六十岁退休后，至少还有一二十年的光景，需要靠着微薄的退休金过活。与此同时，面对的却是飞涨的物价、高企的医疗费用……

以温和通胀率计算，普通家庭至少需要100余万养老，而北京师范大学金融研究中心教授钟伟更惊人地指出，二三线城市居民需要300万至500万资金才能保证养老质量。

在老龄化社会大趋势下，中国""四二一""家庭结构的普遍化，让国人传统的家庭养老理念和模式，渐渐难以承受现实之重。据国务院经济发展中心对农村的调查，15%的家庭对养儿防老已丧失信心，认为只有自己掌握钱财是最可靠的。因而省吃俭用储蓄，以备老年之用。但是，低利率、高膨胀、天文数字的医疗费以及未来高昂的生活费用，使得储蓄养老已力不从心，""箱底钱""，面临缩水。

但是，参保面较小、保障较低的社会基本养老保险，难以覆盖逐渐增加的养老成本，随着人口红利期的结束和人口老龄化的加剧，""现收现支""的社会养老体系面临巨大的支付压力，并存在高达万亿的""空账""。就目前的中国社会现状而言，大多数企业特别是中小企业还没有设立企业年金制度，养老缺口巨大。

正是这样的养老现状，为商业养老险打开了广阔的空间，成为社会养老保障体系的有力补充。理财专家指出，一份完善的养老保障计划应遵循""三三四""原则，即分别由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人商业养老险组成。

""如果不降低生活质量，只有借助于商业养老保险，用养老险来补充社会养老金与现有收入之间的差距。""一位保险公司资深理财顾问表示。

""所有投资人都有一个可怕的敌人，而且太容易低估这个敌人，这个敌人就是通货膨胀。通货膨胀才是个人投资者的大问题，通货膨胀的侵蚀力量才真的令人害怕，以5%的通货膨胀率来说，你的钞票的购买力在不到15年内，就会少掉一半，在随后的5年内，又回再少掉一半。通货膨胀如果是7%，只要经过21年，也就是从61岁""提早""退休，到82岁为止，你的钞票购买力就会降到只有目前的1/4。

莫待桑榆晚，保险早打算

有关调研显示，中国目前社会养老金的分配方式，使得中高收入人群的养老金替代率偏低是普遍现象。如果在退休后过上安逸的晚年，就需要提早规划养老计划、用合理的理财来弥补养老金替代率中存在的缺口。

上述保险公司资深理财顾问认为，在投保购买商业养老保险时，首先应该考虑保障需求缺口的大小，即退休后的财务费用减去已有的退休保障。其次要考虑交费方式，养老保险的保费比较昂贵，投保人应根据自己的收入情况选择适合的缴纳方式，以免交费太多增加负担。对于白领来说，保费支出占其年收入的15%较为合理。

""养老产品是以现在的资金进行强制储蓄，经过一定时期的积累，为年老时的生活做资金准备。积累期短会导致领取标准比较低，因此越早投保产品利益越明显。""中国人寿个险销售部负责人表示。

有关预测显示，2050年，我国老龄人口将超过30%，随着社会老龄化进程的加快，国内养老保险市场成为保险公司的蓝海。目前市场上的养老保险大体分为生死两全给付型和分红型险两大类，前者有保证领取年限，一般都保证领取10年。

有关调查显示，在通胀背景下，消费者更青睐兼具保障功能和稳健收益的分红型养老险，其在1.5-2.0%的保底预定收益基础上，提供不确定的分红。客户未来获得红利的多少，取决于保险公司业务经营能力的强弱。

对于消费者来说，早日进行养老险规划，也意味着可以早日享受这类分红型养老险带来的分红。有消费者进而提出，希望年金在领取期也可以分红，并且希望能够生存期给付，而不仅仅是身故给付。

全程有分红，人间重晚晴

基于这样的消费需求，中国人寿日前推出一款新型分红型养老险产品--""福禄满堂""，提出了""全程分红、分享盈余""的概念。

中国人寿产品开发部总经理助理陈劲松介绍说，该款产品是现有个险分红型养老险的升级产品，主要以25至50岁的中高端客户为主要销售群体。

据介绍，这款号称国寿""分红养老第一险""的""福禄满堂""，延续了原有个险渠道分红型养老险所具有的投保范围广、交费方式灵活、年金领取年龄选择权多等特点，延长了年金保证领取期间。数据显示，现阶段消费者平均年龄约为80岁左右，""福禄满堂""最长可领至85岁。""这个领取时间很合理，适合中国人的养老理念，定期年金设计方式使得在同等交费基础上每期领取的养老金较终身产品更高，有助于提高客户老年生活质量。""陈劲松解释说。

由于养老年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺20年或30年的保证领取期。理财专家指出，保证领取期越长，保单就越有吸引力。

而""福禄满堂""的最大亮点则在于，打破了以往只在年金积累期分红的方式，实行全程分红，可以缓解通货膨胀对养老金购买力的削弱。同时，还特别设计了进入领取期后可以退保。中国人寿开办分红险已有十年，是唯一一家每年持续分红的保险公司，其投资能力和投资收益率一向是业内领头羊。

""福禄满堂""前期没有返还年金的概念，对消费者而言是做到专款专用，对保险公司而言是保证资金运作的周期较长。""这种设计的最大优势是着眼于消费者的利益，体现在年金领取标准高，从保单生效至保险期满均享有高额分红，不领取的养老金和红利可以累积生息，保值增值。""陈劲松说。

据了解，""福禄满堂""为养老金与红利分别设立累积生息账户，每期的养老金与红利可以进入各自账户中按年复利累积生息，这样客户可以轻松获得双重投资收益，使产品兼具理财与养老功能。

针对消费者注重返本和生存期给付的消费心理，""福禄满堂""设计成被保险人于年金领取期间身故，由身故保险金受益人一次性领取约定领取年限内尚未领取的养老年金之和。同时，弱化了疾病身故保障，设计了被保险人于年金领取前疾病身故返本条款。

""由于产品储蓄特征明显，客户容易将其与其他金融理财产品横向比较，因此，在保证一定年金领取标准的基础上，我们适当提高了意外身故保障，既意外身故返两倍所交保费。""陈劲松表示。

在年金领取类型上，在平准年金基础上，""福禄满堂""增加了增额年金领取方式。作为增额年金，""福禄满堂""首年给付的养老年金按保险合同载明的领取金额确定，从下一个保单年度起，以后每个保单年度的给付标准，在上一个保单年度给标准基础上，按首年给付标准的5%增加，直至约定领取期限届满，越早投保收益越多且在部分年龄段保证达到翻倍还本，可谓""年年递增，老来尊荣""。

""我们下一步将在产品多元化多做些文章，提升产品的核心竞争优势。""中国人寿副总裁苏恒轩表示。据了解，中国人寿正在逐步设计将分红险种交费和保障期间的长、中、短期合理搭配，使之不仅成为储蓄的一种替代产品，而且能全面发展成为满足客户养老、储蓄、理财、保障等多方面需求的保险产品。

上海打前站，热销过千万

八月初，""福禄满堂""开始试销，首战选在了保险重镇上海。

上海向来是保险公司兵家必争之地，市场竞争激烈。中国人寿把新品首站放在上海，一度让业内颇有点担心。""上海是全国经济中心和最成熟的保险市场之一，社保水平较高，我们希望通过市场求证一下，是否还需要商业养老险作为养老的必要补充，消费者是否需要专业的养老险公司为其作养老规划？""中国人寿个险销售部总经理助理贾慧介绍说。

上海人一向以精明、擅理财著称，如果""福禄满堂""能够被上海消费者接受，那会亦将容易被全国客户接受。一个月试销下来，""福禄满堂""刷新了两项纪录：单款产品的十年期新业务达5400万元、养老险产品八月销售额达4710万元。

对于""福禄满堂""在上海受到热捧，一位理财专家指出，消费者养老观念转变，对养老险产品需求增加，产品本身吻合了这种市场需求。除了满足消费者对未来生活品质不下降的基本诉求，""福禄满堂""意外保障全、分红时间长，是养老和理财的比较完美的组合。

据了解，中国人寿形象代言人、一向有理财头脑的姚明，签下了""福禄满堂""首单。

""只要手中有保险，何需惆怅暮年至？""