日前,根据记者的统计和走访,银行现行销售的保险产品中,保费金额较大、缴费时间较长、对储蓄有一定替代功能、核保较为简单的储蓄型人身险成为银行的主推保险品种,而其中分红型产品又占据绝对优势。记者发现,目前银行销售的各类储蓄型保险看似选择众多,但由于这些保险产品往往条款雷同,实际上在购买时难以找到合适的产品。

储蓄型保险唱主角

记者对网点较多的国有银行和股份制银行销售的保险产品进行了统计,发现其中呈现出较为明显的特征:银行力推有理财功能的储蓄型人身险;投连险和万能险已风光不再,其可选种类已较为稀少;同时,完全着眼于保障的健康险和意外险仍颇受冷落。

记者走访中发现建设银行销售的银保产品包括财产保险5款、寿险10款、健康险2款、养老险2款、人身意外险1款。其中,寿险中包括分红险8款、投连险和万能险各1款;养老保险全部为分红险;健康险和人身意外险都是附加险。

农业银行销售的保险产品是清一色的人身险,且全部为分红险。

招商银行代理的银保产品较多,包括养老保险6款,其中4款为分红险;理财保险20款,含11款分红险、2款万能险;健康险5款,其中2款为附加险;意外险7款,其中3款为附加险。

银保储蓄型保险唱主角的情形和保险公司的营销方向转变密不可分,入年以来,由于新会计准则的影响以及保险公司业务结构调整的需要,各保险公司纷纷发力分红险,密集推出新产品,争夺银保渠道。

业内人士表示,储蓄型人身保险成为主要产品,从银行的角度来讲,此类产品与银行产品都具有储蓄性,可以与部分银行客户的需求重合,此外,储蓄型保险具有产品构造较为简单、易于向客户介绍、成交速度较快、核保较易的特点,也便于银行柜员的推销。

同质化痼疾未改

翻开各银行保险宣传册,虽然各类保险名目繁多令人眼花缭乱,但其条款大同小异,以至于投资者陷入一种看似选择众多,实际上没有选择的局面。

“虽然我一直在研究保险公司以及产品,但我至今没有买到一款能真正满足我保障需求的产品,仔细研究条款,你会发现它们大同小异,并且通常是理财功能强于保障功能。”一位保险业分析师向记者抱怨说,“我个人认为,如果稍微积极一些,作为个人,与其买一个分红型保险不如买一个意外险加基金组合。分红险美其名曰兼顾保障和理财,实际上就是两头不靠。”

查看各大银行的银保产品可以发现,产品种类单一、保障功能重合的问题仍然很明显,原因一方面在于不同银行销售同类产品;另一方面,即使产品不同,但其主要条款也相差无几。

在中国,银保渠道在进入二十一世纪后得以迅猛发展,但与规模迅速增大不相匹配的是银保产品的创新步伐。波士顿咨询公司(BCG)和瑞士再保险(SwissRe)在《中国银保业务:更上一层楼》的报告中指出,中国银保市场一直以惊人的速度增长,但同时似乎陷入了一种僵持的尴尬境地,银行在推动保费收入的快速增长,然而,保险产品的种类、复杂程度以及客户服务的整体质量仍显落后。“银行通常可以代理多个保险品牌,但往往是'漫无目的’地销售复杂程度较低的储蓄类产品。”