现在，只要走进任何一家中资银行的营业网点，几 乎都能看见摆放在营业厅中各种银保产品的宣传册。　

随着上市保险公司2013年年报陆续出齐，数据显示，4家寿险公司的20款保费规模最大产品中，有17款分红险产品，其中5款年保费收入超过200亿元。目前分红险已占国内寿险保费收入八成份额。

所谓分红险，是指保险公司将其实际经营成果优于预定假设产生的盈余，按一定比例向投保人进行分配的人寿保险产品。在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范畴。

据了解，进入2014年，鉴于分红险保本兼具保障和理财的优势将在理财市场中进一步凸显，多家险企备足马力，主攻这一市场。如近期，新华保险推 出“祥和万家保险计划”，泰康人寿推出的“泰康财富尊赢保险计划”和“泰康畅赢人生保险计划”，太平洋人寿推出的“东方红少年智”，长城人寿推出的“长城 鑫相随年金保险C款”，中国人寿推出的“国寿福禄双喜两全保险”等。

值得一提的是，为满足投资者的多样化保险需求，险企在分红险设计上也下了不少工夫，如万能险捆绑分红险、养老社区险挂钩分红险等，通过附加重疾、住院医疗、意外等产品，使分红险的功能更加全面。

出手前摸清“底细”

尽管分红险迎合了市场的胃口，但保险业内人士提醒投资者，购买分红险切忌盲目跟风，最好在摸清其“底细”的前提下，根据自身实际需求作出理性选择。

首先，依据功能，分红险可分为投资和保障两大类别。

投资型分红险：以银保分红产品为代表，主要为一次性交费型，期限通常为5年或10年期。该类分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或全残保障。给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所交保费。

保障型分红险：主要是有分红功能的普通寿险产品，如两全分红险和定期分红险等。该类分红险侧重人身保障功能，分红只作为附加利益。保障型分红险通常可作为主险附加健康险、意外险和重疾险，能形成较完善的保障计划。

另外，依据分红方式，分红险可以分为现金分红和保额分红两大类别。现金分红：指保险公司直接以现金形式将盈余分配给保单持有人，后者可以直接领 取现金，也可用来抵交保费。若不把红利提出，可继续放在保险账户中累积生息。保额分红：指保险公司以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额 之上，使投资者在保障期内无需核保、申请增加保额，即可满足不断增长的保障需求，一定程度上可缓解因通胀可能导致的保障贬值。不过，选择保额分红的投资者 只能在发生保险事故需要理赔、保单期满或退保时才能拿到所分配的红利。

新一站保险网建议，对资金流动性要求高的投资者，宜选择现金分红。而不急于提取红利，注重保障的投资者不妨选择保额分红产品，因为保额分红方式 可以增加险企长期资产的投资比例，有可能增加投资收益，并有机会保持稳定的收益率，因此红利金额较为平滑稳定。投资者购买分红险切忌盲目跟风，事前做足功课必不可少。