“搞了半天，这种返还型保险玩的是时间游戏，太狡诈了。看来以后还是老老实实买消费型保险，绝不碰返还型保险了，不能让保险公司用我的钱去赚大钱”，一位朋友在明白个中奥妙后很是“受伤”，对返还型保险大失所望。

其实，从一个极端到另外一个极端大可不必。虽然返还型保险并非“免费午餐”，但其作为一种特殊结构的保险，是有可能产生投保者和保险公司双赢结果的。

举一个很简单的例子，假设一款5年期的纯消费型保险趸交费用为500元。你可以利用5年期定期存款自制DIY一个返还型保险，根据5年定期存款5.58厘的单利计算，你需要花2292.11元，其中500元直接用作购买纯消费型保险，剩下的1792.11元则存5年定期，到期后连本带利正好可拿回2292.11元。钱一分不少，保险也能享受到，可谓两全其美。

但是，若由保险公司来定制这个产品呢？假设它可以实现5年6厘单利的投资水平，那么其推出的返还型趸交保费可以降低至2166.67元，较你自己定制的节约125.44元（5.47％）。当然，保险公司不是开善堂，所以其从返还型保险的构建上往往还会获得一块利润，所以就且让我们按照5.8厘单利的水平来构建这个返还型保险，那么趸交保费则变为2224.14元。对于打算DIY的投保者而言，若直接买这个返还型的产品，可以在实现同样保障和返还保障的前提下减少现金流支出67.97元　（3.00％），而对于保险公司而言，则可以额外多获得57.47元的利润，显然对投保者和保险公司是双赢的结果。