重磅消息！

 

央妈再次出手，多方位降息了啊，宝子们。

 

我们今天就来详细看看，这波降息到底是怎么个事。（对LPR还不了解的，一定要看这篇，小新会详细解释）

 

一、央行“降息”

 

7月22日，央行突然启动“政策性降息”，

 

• 宣布即日起，公开市场7天期逆回购操作利率由此前的1.80%调整为1.70%。

• 同时1年期及5年期以上LPR同步下调10个基点，降为3.35%和3.85%。

 

这两个消息中，和我们普通人关系更为密切的自然是LPR，它意味着又能少还房贷了。

 

有人开心，有人还在懵圈，什么是LPR？

 

LPR全称是贷款市场报价利率，在明白它之前，得先懂利率。

 

举个简单的例子，我们从银行借100万去买房，到还钱期限了，我们要还钱，除了还借来的100万，我们还要多还银行一部分利息，这个利息是多少，由银行定，银行要是定利息是5%，那这个5%就是利率。

 

当然，买房时的贷款利率，银行能随便定吗，也不能。

 

2019年10月前，买房的贷款利率是靠央妈定的，央妈定了个标准，也就是常说的基准利率，银行直接参考基准利率，结合自身考量的一些因素，有一些浮动，打造贷款利率。

 

所以当时买房后，我们实际还贷款的利率=基准利率x（1+浮动利率）

 

后来随着银行的逐渐成熟，央妈开始对利率放手，先让18家大银行直接参考市场信息上交贷款利率，然后从上交的贷款利率中，去掉最高和最低值进行平均计算，就得到了LPR——贷款市场报价利率。

 

LPR有个很大的特点，就是“善变”，因为它一个月统计一次，理论上可以一个月一变。

 

那根据LPR，银行又是怎么计算房贷利率呢？

 

银行会在LPR上，加基点，每个基点相当于0.01%，最终的房贷利率=LPR+（0.01%x基点）。

 

比如LPR是3.9%，加10个基点的话，你的房贷利率就等于3.9%+（0.01%x10）=4.0%

 

买房时，房贷利率就得参考当月的LPR，根据当月LPR定下来的房贷利率，最短要还一年钱，一年后，再按当月的LPR重定利率，如此循环，直到还完房贷。

 

当然，还款周期除了1年，还可以选择5年、10年、100年，这就得和银行去协商了。

 

那这波LPR下调，到底能减少多少房贷呢？我们来简单算一算。

 

假设有100万房贷（商业贷、等额本息、还款30年），LPR为3.95%时，还款总额为170.83万；LPR为3.85%时，还款总额为168.77万，可以直接少还2.06万。

 

虽然这次下调和总额相比似乎并没有多少，但自2019年有LPR利率以来，5年期LPR利率已经降息了9次，共100个基点，这就很多了。按照这个苗头，未来是不是还得降呢？

 

 

二、LPR下调，这些人暂无法享受

 

LPR下调，不意味着房贷一族都能省钱。

 

对于此前放弃转为LPR，选择固定利率的购房者来说，房贷利率和LPR调整无关，房贷并不会发生变化。

 

对于已经转换为LPR定价利率的存量客户，需要把重新定价周期和重新定价日考虑在内，在重新定价日前月供不变。比如此次调整是7月22日发布的信息，在7月22日前已经重新定好的房贷利率，就得持续一年，等明年重新定价时再进行调整。

 

另外，公积金贷款买房的，不用LPR这一套，还是按照老规矩来。

 

三、“降息”对保险业的影响

 

除了房地产行业迎来降息，其实今年早些时候，我们已经经历了国债利率、银行存款利率下调等等，要知道发行国债是在基准利率基础上进行加权设计的，下调或许就是为给房地产企业托底，刺激楼市。

 

另外贷款利率降了，存款利率必然要更低，所以保险业这段时间也同样在为下调做准备。

 

据财联社最新消息，人身险产品预定利率也将迎来“降档”。

 

传统型人身险产品的预定利率或将从3.0%下调至2.5%，调整期为1个月；分红险的保证利率上限或调整为2.0%，万能险调整至1.75%，调整期为2个月。

 

保险利率调整的趋势也很清晰，就是始终和市场利率调整的方向保持一致。未来市场利率再下调，保险预定利率也肯定会紧跟脚步。

 

或许我们已经一只脚已经迈入了低利率时代的大门，又或许这是一条单行道，谁也不能说出那个准确答案，但心里考量是有的。

 

长期低利率的趋势前，对于我们普通人而言，最大的挑战就是如何解决资产保值增值？在整体低利率的大背景下，高息资产变得越来越稀缺，3.0%的产品将更加难找。

 

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最后，再叨叨两句

 

自去年3.5%的寿险预定利率调整，到现在大概1年时间，3.0%的储蓄型保险也将迎来告别，整体的调整节奏比以往都快。

 

把握机会，且买且珍惜。

 

*投资有风险，风险需自担