最近，有朋友咨询小新：想给我爸我妈买份保险，不知道怎么买？急求！

 

很多人和这位朋友一样觉得父母年纪大了，患病风险增加，需要为他们购买保险，甚至有些人是在父母生病后，才着急忙慌地为他们选购买保险。

 

要知道，保险公司是盈利机构，面对高风险人群一般有两个态度：要么不保，要么加钱，而这个人群中大致分为病人和老人。

 

你知道保险公司有多嫌弃老人投保吗？小孩和成人的保险产品市场竞争很厉害，而且经常会有新产品出现且产品的保障内容也更针对化；然而你找老人的保险会发现，只有那么几款，产品差异不大，保费却很高。

 

所以，给老人买保险还真不是你想买什么就买什么，想买多少就买多少的。

 

01

父母买保险难在哪里？

 

1）购买年龄限制

 

很多保险都有购买年龄限制，比如：医疗保险、寿险65岁以后基本买不到了。而且50多岁能买到的合适重疾险，其实也并不多。

 

2）健康告知要求严格

 

老年人或多或少都有一些疾病，高血压、高血脂、高血糖、糖尿病是非常常见的，只要有这些毛病购买医疗险、重疾险其实就比较难了。

 

3）产品保额限制

 

无论购买防癌险还是重疾险，其实都会严格限定购买的保额，因为随着年龄增长，重疾风险加大，保险公司通过限制保额，控制自己的风险。

 

4）杠杆已经不高

 

如果父母购买传统的储蓄型重疾险，十几二十年加起来的保费和保额相当，几乎就是拿自己的钱保自己，杠杆并不高，起不到保险以小博大的作用。

 

除此以外，对于普通人来讲，可能很多家庭经济支柱的保险还没有配置齐全，给老年人配置保险更要考虑预算的问题，更要把钱花在刀刃上。

 

 

02

老人到底应该怎么投保保险呢？

 

小新以50岁把成人和老人分开，把50岁以上的老人，分为以下几个阶段解说：

 

50-55岁；56-65岁；66-80岁；81-85岁；85岁以上。

 

注明：很多重疾险的保障年龄在55周岁左右。

 

50周岁以下的人群，可以按照成人投保方式购买重疾+定寿+意外+医疗险组合。

50-55周岁的人群，可购买重疾险+医疗险+意外险组合。

56-65周岁的人群，重疾险基本上买不了了，可购买老年防癌险+医疗险+意外险组合。

66-80周岁的人群，只能购买老年防癌险+意外险。

81-85周岁的人群，只能购买意外险，而且产品少之又少，基本没有，需要自己好好扒扒。

85周岁以上人群，小新没找到产品，也意味着不能买了。

 

在购买中，如果50-55周岁之间且身体健康的老人，那么保险其实并不难买，通过上面的保险组合，还可以在性价比和保障之间，做一个比较好的权衡。

 

建议重点考虑消费型重疾险，这是最后重疾险上车的机会，老年人罹患重疾的风险还是挺高的，医疗险可以通过国家医保来应对。

 

如果身体不那么健康，有高血压、糖尿病、冠心病等情况，那基本上不能买重疾险了，这都是健康告知必问的问题。这时候，只能考虑购买防癌险或癌症医疗险，健康告知相对宽松。

 

防癌险无论是高血压、糖尿病、冠心病都是可以买的，线上投保，无需体检，最高75周岁也可以买。

 

购买癌症医疗险，如果因为罹患癌症而治疗，那么医疗费用就能报销。这类产品健康告知也宽松，保费不贵，对于无法购买重疾险和医疗险的老人来说，仍是不错的选择，最高70岁都可以买。

 

特别提醒：

 

①购买重疾险方面，需要注意保额和保费的关系，如果出现保费倒挂（所谓保费倒挂，就是保费总和>保额，这样我们用更多的钱买了比花钱更少的保额）就不要买了。

 

至于其他方面的保障额度、疾病种类、保障项目等，根据自己的实际情况走，由于可选的产品并不多，建议多做功课，以防出现问题。

 

②购买老人防癌险方面，如果选择1年期的防癌险，特别关注一下是否保证续保？如选择长期防癌险，特别关注一下除了癌症保证金之外的其他保障项目，比如：身故保障金、绿色通道等等。

 

③购买医疗险方面，仍要注意保证续保以及明年续保是否需要再次体检等问题；在保障项目上，可选择疾病门急诊和有住院津贴保障的医疗险。

 

④购买意外险方面，除了建议附加含意外住院津贴保障之外，最好包含意外骨折住院津贴等骨折方面的保障。当然，如果老人经常性乘坐公共交通工具，还需特别注意交通工具意外险。

 

这里分享的仅仅是投保思路，产品会变化而思路是不会变的，大家可以根据自己的需求来选择产品。

 

 

03

写在最后

 

上面汇总了老年人买保险的投保思路，希望对大家有帮助。不管买什么保险，我们总是希望获得更多保障，所以有特殊需求的老年人，一定要在购买前说出来，再进行保险配置。

 

在我们配置的时候就会发现：年轻的时候是人在挑保险，而年老时是保险在挑人。

 

虽然年龄大了，投保不容易，但通过一层层的筛选配置，还是尽量帮老人选到合适的产品，再加上最基础的社保医疗，能给父母一个靠谱的保障的。

 

配置保险时，有任何问题都不要下单，可以和我们的保险规划师取得联系，他们会给出专业的建议。