许多消费者在选择寿险产品期限上会有这样的困惑：到底是选择定期的还是终身的？定期险一般规定保到多少岁，而终身险顾名思义，管保一辈子。终身险比定期险保障期限长，但价格上会高一些。那么，对于消费者来说，该如何选择适合自己的产品呢？中国人寿江苏省南通市通州支公司石港营业部业务组训秦灿荣，请她帮我们解答。

秦灿荣

1996年入司。现任中国人寿江苏省通州支公司石港营业部业务组训。因销售业绩突出先后多次获奖。

定期险和终身险保障期限不同

消费者在购买人身保险时，面临的第一个问题常常是：买定期寿险还是买终身寿险？这两个险种有什么区别？

秦：定期寿险是指在保单规定的期间内提供死亡保障，期满时无生存给付的人寿保险。被保险人只有在保单约定的期间内死亡，受益人才可获得保险金。因为定期寿险的结构相对简单，相比其他保险也更容易进行产品间的价格比较，所以便于投保人了解定期寿险的价格信息。

终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到其生命的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金；如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。

定期寿险与终身寿险的区别在于：定期寿险只提供一个确定时期的保障，如果被保险人在规定时期内发生意外身故时，保险公司向受益人给付保险金；如果被保险人在期满时仍然生存，保险公司不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。而终身寿险是一种不定期的人寿保险，为被保险人提供的是终身保障，即保险公司要对被保险人负责，直至被保险人去世时终止。

另外，终身寿险的保单通常集合了保险、储蓄、投资于一体，而定期寿险保单仅仅是一份保险单而已。

根据个人情况选购产品 

定期寿险与终身寿险分别适合那些人群？

秦：定期寿险是纯粹意义上的保险，具有较强的保障功能，比较适合四类人群购买：一是收入不高但保障需求较高的人。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身保险或其他现金价值型保险，消费者可以选择定期寿险，以保证在遭遇损失时有足够的财务保障。二是事业刚刚起步的年轻人。对于那些事业刚刚起步、收入暂时有限的人来说，定期寿险是一种很好的选择。尤其在事业的初创阶段，资金主要用于发展事业，而购买定期寿险刚好不需占用太多资金。三是新兴企业的员工。新兴企业因为尚处于成形阶段，那些对企业的成功起关键作用的员工一旦出现意外，将会给企业带来沉重打击。在这种情况下，定期寿险是一种十分有用而且力所能及的避险工具，它不仅能够提供相应的保障，而且保费低廉。如果企业为这些员工投保了定期寿险，就可以在一定程度上弥补损失。四是私人企业的合伙人。现在，不少私人企业的合伙人将企业资产和个人资产合而为一，一旦企业发生运作障碍，将直接导致家庭生活水准的大幅下降。

而终身人寿保险是一种不定期的人寿保险，适合高收入以及拥有稳定收入的人群购买。

灵活搭配 合理购买

消费者如何根据自身需求选择适合自己的保险产品？也就是说，在保险期限上该如何选择？

秦：终身寿险的保障期间比定期寿险更长，保障更充分，但价格也要比定期寿险高很多。如果是在高收入、高成长行业就职的，拥有稳定、较高收入的人群，比较适合购买终身寿险。

如果只需要单一保障，如疾病或死亡类的，那么期限长点是比较好的选择；如果是需要同时达到多方面的保障，又当养老又保障疾病，那么在期限上就要多考虑其他因素，不一定要期限长，这个选择由保费预算决定。

当然，消费者对于保险的选择并不是绝对的，应该灵活搭配，合理购买寿险。如果有能力，选择一份终身寿险，再搭配几份定期寿险，使保障更加充足。