刘女士今年28岁，1年前生产后一直在家照顾孩子。其丈夫李先生今年35岁，在某外企任营销经理工作，年收入25万元。家有一套住房，购买时一次付清，因此无负债，房子目前市值为100万元。刘女士家之前的理财较为保守，50万元的现金有40万元用作定期存款，10万元用在股票市场投资。

刘女士夫妻俩都身有社会保险、大病及医疗商业保险，每年保费约7000元，孩子有医疗及意外商业保险，每年保费1000元。每月家庭平均支出约为6000元。刘女士想知道，应如何更好地利用50万元的定存？10万元的股票是否还有再“翻炒”下去的必要呢？

号脉问诊

目前刘女士家的理财还是较为合理的，李先生每年25万元的收入既保证了家庭每个月的正常开支，又能保留相对的结余用来改善生活品质。目前的问题是，刘女士家相对保守的投资策略，虽然无法带来收益，但是也避免了家庭资产的波动。作为中高收入家庭，刘女士家财务状况相对理想。但是随着孩子的长大，支出会逐年增加。另外，随着刘女士家双方父母年纪增长，其家庭总支出也会相应提高。目前家庭有50万元的存款，考虑到家庭对于风险的极高关注度，可以选择一些债券型的基金或者保本型的银行理财产品。

对症下药

保险规划

李先生是家庭的绝对经济支柱，一旦发生风险，家庭财务岌岌可危，所以为李先生补充商业保险尤为重要。根据最基本的双十原则，即用年收入的1/10购买为收入10倍的保额的原则，李先生应有保额为250万元。考虑到年龄及保额的因素，可以以定期寿险100万元及定期重疾50万元（非返还型）作为主要的保障方式，附加意外险100万元和医疗险。保费控制在2.5万元比较合适。

子女教育规划

子女教育是家庭未来的重点花费之一，但目前教育金的概念已经发生变化，原来的教育金可能特指的就是高中、大学的费用，而现在的教育金概念则指的是业余班、补习班的费用及未来孩子出国的费用。根据相关数据调查，孩子从小学到大学，所有教育费用的开支（包括学杂费以及其他费用）平均为小学每年2万元，初中每年2.5万元，高中每年3万元，大学每年4万元。

由于教育金的规划在金额及时间上都比较刚性，所以投资产品的选择应比较保守，选择波动性较小的投资产品。建议刘女士选择投连产品中偏债的账户。每年交10万元于账户中，投资5年到孩子上小学为止。按照年化收益6％来计算，在孩子上小学时此笔投资为56.4万元。按照之前所提到的教育费开支从这笔费用中支出，在孩子上初中时，此笔投资为65.2万元，在孩子上高中时，此笔投资为约69万元，此时出国，此笔费用足够。如果是大学后出国，则在出国时，此笔投资为72.7万元。

养老金及医疗储备金规划

由于保险规划以定期消费型的保障为主，所以自己需要额外筹措养老期间的医疗储备金。由于此笔费用没有金额上的限制，但根据以往的经验，此额度为50万元比较合适。此项规划要求投资波动性极小，所以我们建议以债券型基金为主。以年化收益5％来计算，如果60岁时想要筹集50万元作为家庭医疗专项储备金，则现在每个月需要定投620元即可。

除此项专项医疗储备金外，家庭需要准备额外的养老金以保障未来养老生活的质量。50万元定存中的40万元作为这部分的专项养老金的启动资金比较合适。可以选择趸交年金型的养老保险，保证未来养老阶段每个月肯定能从保险公司领取养老金，或者选择债券型的基金，慢慢复利积累未来的养老金。

投资规划

武汉平安保险专家表示：目前家庭有10万元的股票投资，这笔钱即使全部赔光也不会对家庭造成任何的影响，所以可以继续投资。作为刘女士在家里的一种消遣活动，但是不能继续追加投资。另外50万元定存有40万元已做为养老金的储备金进行筹划，另外10万元继续存有定期，以备家庭的不时之需。