王女士：我今年36岁，目前在做生意，收入不稳定，虽然已有基本养老险和医保，但还是想买一份保得比较全的保险(最好年缴5000元以内，缴费10年以内)。有一女已14岁，离婚后小孩我要给一半的费用，这种情况买什么保险为好？该如何组合为宜？

刘博士：保险的根本作用是保障，对每个人而言，最大的保障就是病有所医，老有所养。目前你收入不太稳定，未来的经济来源也具有不确定性，在享受基本养老险和医保之外，再购买一份商业险是有必要的。

根据你的情况，先简单地算笔账。一般说来，治疗重大疾病，以当前的医疗费用计算，都要花上几万元，如果一旦住院，各种繁杂的费用开支更是令人不堪重负；其次，小孩在大学四年的花费应该上万元，你出一半的话，四年2万元是一定要的。加上退休后所需的养老金，最低标准要准备10万元。

你现在计划每年投入5000元，建议你选择购买带有分红功能，同时还有重大疾病和养老保障的险种，最好再附加一些医疗津贴险。比如，泰康人寿重庆分公司正在热销的“完美人生”险种和“世纪泰康”住院医疗津贴险，应该能够满足你的需求；还有中新大东方人寿推出的顺鸿终身寿险(保额7万元)+附加顺鸿终身提前给付重大疾病保险(保额7万元)，合计保费：4683元/年(390元/月，12.8元/天)缴费期10年。