理财的中心是管钱，它包括三个环节：攒钱、生钱和护钱。理财的方法就是围绕“管钱”这个中心，抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节。 攒钱 攒钱是理财的起点。我们前面说过，收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水。你家中“水库”中最初的财，一定是通过积攒获得的。而要攒出钱来，就要合理地控制消费。 攒钱需要遵循以下两个原则：第一，一生恪守量入为出。支出才是财富的决定因素，即使你能赚很多钱，如果你花钱无度，最终还是会落得两手空空。第二，一生莫让债务缠身。过度的负债消费会使你的财务状况恶化，甚至使你破产。 那么，如何才能多攒钱呢？ 第一，强制储蓄。比如每个月领到工资后，就把10%~20%的工资存到银行去。 第二，记账。要养成记账的好习惯，经常检查，看看自己的钱都花到什么地方去了，花得是否合理。 第三，用现金付款。付现金和刷卡的感觉是不一样的，付现金是有感觉消费，刷卡则是无感觉消费，而无感觉消费会让你花掉更多的钱。 第四，如果你使用信用卡，就一定要跟你的储蓄卡捆绑起来。这样你就不会忘记还款，避免银行的高额罚息。 第五，不要贷款买汽车。贷款买汽车是一个人财务状况恶化的表现。如果你一定要买汽车，又没有那么多钱，不妨去买一辆便宜的汽车，或者是二手车，因为汽车无非就是个代步工具。 第六，如果买自住房，可以贷款。但是，每个月的还款额不要超过你月收入的30%，这样你就不会有太大的还款压力，万一银行利率上调，你还有回旋的余地。 请记住，攒钱是理财的起点，要想攒好钱，你就要控制消费，否则你就会无财可理。理财是从攒钱开始的。 生钱 钱生钱是理财的重点。如果你把攒下来的钱都存在银行里，就会面临一个问题：长期来看，银行存款利率跑不过通货膨胀，也就是说你的钱会贬值。如果你把攒下来的钱都用于风险性投资，那么结果有可能跑赢通货膨胀，但也有可能亏本。那么，我们应该如何分配和利用手中的钱呢？ 我建议你把家中“水库”里的钱分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是养命钱，第三个池子里放的是闲钱。我之所以这样划分，根据的是投资的三个属性。投资的三个属性是：流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性，养命钱对应的是安全性，闲钱对应的是收益性。下面让我们来看看这三种钱都分别用来做什么。 第一，应急钱。应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来投资短期银行储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品等。这些投资收益低，但是流动性好，随时可以变现，而且不会亏损。 第二，养命钱。养命钱包括自己的养老金，子女的教育金等。一般家庭至少应该保留3~5年的生活费作为养命钱，而且随着年龄的增长，养命钱应该越存越多，到你退休的时候，应该有20年的生活费（考虑通货膨胀的因素）。养命钱主要用于投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型的商业养老保险、企业债券、保本型的银行理财产品、保本型的券商理财产品、黄金等。这些投资有固定的收益，收益率中等，非常安全。 第三，闲钱。闲钱是家庭5年以上不用的闲置资金，如果是退休老人，就是20年以上不用的闲置资金，这些钱可以用来从事风险性投资，但不是必须做风险性投资的。这些钱可以用于投资股票、股票型基金、房地产、外汇、投资连结保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、私募基金、QDII产品、收藏品等。这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损。我们用闲钱去投资，就好比在“水库”边上打了一口深井，目的是让自家“水库”里的水源源不断地得到补充。 护钱 护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能因为一次意外事故（疾病、工伤、车祸、意外责任）造成你家的“水库”决堤，使你的家庭钱财大量流失甚至损失殆尽。因此，我们需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，这些保险产品包括：定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险等。 当你遇到意外事故的时候，保险会给你提供补偿性的资金，帮你渡过财务危机。综上所述，理财就是把你赚到的钱分成五份：消费钱、应急钱、养命钱、闲钱和保险钱。让不同性质的钱在不同的工作岗位上为你工作就是了。理财与保险的关系从前面讲的内容我们可以看出，保险在理财中占有非常重要的位置。保障型保险可以提供风险保障（保险事故赔偿），储蓄型保险可以为你提供生存保障（养老和子女教育），而投资型保险（投资基金）会给你带来资产增值。 可见，保险在家庭理财中是必不可少的理财工具，要理财，你必须买保险。保险工具箱保险产品的分类从理财实践的角度出发，我把保险产品分为三类：保障型保险产品、储蓄型保险产品和投资型保险产品。 保障型保险产品 保障型保险产品包括：定期寿险、人身意外伤害保险、医疗保险、疾病保险、收入保险、家庭财产保险、机动车辆保险、家庭责任保险、房屋贷款保险。 储蓄型保险产品 储蓄型保险产品包括：终身寿险、年金保险、生死两全保险、分红保险、万能寿险。 投资型保险产品 投资型保险产品是指投资连结保险。保险产品介绍定期寿险定期寿险是指在合同约定期限内被保险人发生死亡事故，由保险人一次性给付保险金的人寿保险。如果被保险人在保险期间没有发生死亡事故，则到期合同终止，保险人不给付保险金。 定期寿险具有以下特点： 第一，保险期限固定。保险期限可以为5年、10年、15年不等。有的以达到特定年龄，比如50岁、60岁为保险期满。 第二，保险费不退还。如果保险期满，被保险人仍然生存，保险人不承担给付保险金的责任，同时不退还投保人已经交纳的保险费。 第三，保险费低廉。保险费低廉是定期寿险的最大优点。投保定期寿险可以用较少的支出获取较大的保障。 第四，没有储蓄的性质。终身寿险终身寿险是被保险人在投保后无论何时死亡，保险人均按照保险合同给付保险金的一种保险。 终身寿险具有以下特点： 1.没有确定的保险期限。保险合同的期限自合同生效之日起，至被保险人死亡为止。 2.所有的终身寿险都假设被保险人最高生存年龄为100岁。 3.终身寿险的保险费中含有储蓄的成分。生死两全保险生死两全保险是指无论被保险人在保险期限内死亡还是保险期限届满时生存，都能获得保险人给付保险金的保险。 生死两全保险具有以下特点： 1.生死两全保险是生存保险和死亡保险的结合，被保险人无论是生是死，都可以得到保险人的保险金给付。 2.生死两全保险的保险费中含有储蓄的成分。年金保险年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照保险合同约定的金额、方式，在保险合同约定的期限内，有规律地定期向被保险人给付保险金的保险。 年金保险多用于养老，所以又被称为养老金保险。年金保险具有以下特点： 1.被保险人在领取年金之前，必须交清所有的保险费。 2.年金保险实质上就是长期储蓄。 3.年金保险是个人和家庭储备养老金的重要方式。分红保险分红保险是指保险人在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按照一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给相关客户的一种人寿保险。 分红保险具有以下特点： 1.具有保底利息收益。保险人通常给予分红保险一个最低的利息保障，在此基础上，给予客户一定的分红，但分红的多少是不确定的。 2.分红保险适应于各种类型的人寿保险品种，比如定期寿险、终身寿险和生死两全保险。万能寿险万能寿险是一种交费灵活、保险金额可以调整的人寿保险。万能寿险实质上是定期寿险和“保底的债券基金”相结合的产物。 万能寿险具有以下特点： 1.具有保底的利息收益。 2.具有独立的投资账户。投资账户内的资金主要投资于固定收益类的投资产品，比如各种债券、大额存单、央行票据等。 3.保险金额可以调整。投资连结保险投资连结保险是一种将保险和投资结合起来的新型保险产品。投资连结保险实质上是定期寿险和证券投资基金相结合的产物。 投资连结保险具有下列特点： 1.没有最低收益保证，客户可能会亏损本金。 2.有独立的投资账户。投资账户分为四种：货币市场基金、债券基金、股票基金、基金中的基金，投资人可以选择不同的账户进行投资。 3.保障功能较弱，产品设计侧重于投资。投资连结保险实质上是保险人推出的“基金”。 医疗保险 医疗保险又称医疗费用保险，是指提供医疗费用保障的保险，保障的是被保险人因患疾病需要治疗时的医疗费用支出，包括手术费、诊疗费、药费、护理费、检查费和住院费等。按照保障范围的不同，医疗保险产品可以分为：普通医疗保险、住院医疗保险、手术保险、门诊医疗费用保险、综合医疗保险等。 医疗费用保险具有以下特点： 1.保险费率高。 2.规定最高保险金额。医疗保险一般会规定一个最高保险金额，无论被保险人是一次还是多次治疗，保险人在此限额内支付被保险人所支出的医疗费用；超过此限额之后，保险人就停止支付。 3.规定医疗费用分摊。医疗费用分摊条款是医疗保险常用的条款，通常采用免赔额和比例分摊两种方式。 此外，还有限额给付法和免责期限等方式。 疾病保险 疾病保险是指被保险人患有保险合同规定的疾病时，保险人按照投保金额定额给付保险金，以补偿被保险人患病受到损失的保险。疾病保险是以疾病为保险金给付条件的保险，如重大疾病保险和特种疾病保险。疾病保险不考虑被保险人的实际医疗费用支出，而是根据保险合同规定的保险金额给付保险金。收入保险收入保险是对被保险人因疾病或者遭受意外事故导致残疾、丧失部分或者全部劳动能力而不能获得正常劳动收入或使得劳动收入减少造成损失的补偿保险。 人身意外伤害保险 人身意外伤害保险是指在保险合同有效期内，被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故造成的身体伤害，并以此为直接原因致使被保险人死亡或者残疾时，由保险人按照保险合同的规定向被保险人或者受益人给付死亡保险金、残疾保险金或者医疗保险金的一种保险。 人身意外伤害保险承保的人身危险是意外伤害事故造成的残疾或死亡。人身意外伤害保险具有以下特点： 1.保险期限较短，一般不超过一年。 2.保费低廉。家庭财产保险家庭财产保险是以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种财产保险。家庭财产保险主要分为普通家庭财产保险和还本家庭财产保险。机动车辆保险机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种保险。机动车辆保险包括车辆损失保险、第三者责任保险和附加保险。 家庭责任保险 家庭责任保险产品主要包括以下四种：高空坠物责任保险、出租人责任保险、家政人员责任保险、宠物责任保险。 房屋贷款保险 房屋贷款保险承保的是贷款期间房屋的物质损失和费用，以及借款人在遭遇意外伤害导致身故或者残疾，丧失还款能力时，由保险公司偿还剩余的贷款本金。 保险与理财的关系，明确了保险在家庭理财中的重要地位，并对各种保险产品进行了简单介绍。明天将详细讲述各种保险产品的条款和特点，陪东方华尔走完这短时间，相信你对保险产品就不会感到迷茫了，你就能明明白白买保险了。