购费用补偿型要适度

在上海的社会医疗保险中，根据职工年龄和参加工作时间的不同分为“老人”、“中人”和“新人”三档，每个档次的职工在报销医疗费时，都有相当的“自负”部分需要自己来支付；此外，超出社保报销范围的进口药、特效药、特护病房等自费项目也需要自掏腰包。购买商业医疗保险的目的，就是把这些社保不能报销的医疗费，改由保险公司来承担。

但少数消费者往往会陷入误区，认为商业保险买得越多，到时候就能赔得越多。事实上，这需要区别对待。医疗保险按照保险金的给付性质，可分为定额给付型和费用补偿型。前者是指保险公司按照约定的数额给付保险金的医疗保险，后者则是根据实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金数额的保险。

对定额给付型医疗保险而言(如住院津贴保险、重大疾病保险)，确实是买得越多，到时赔得越多。而对于费用补偿型医疗保险而言，每次得到的报销最多不可能超过实际支出的医疗费用，多保也不能多赔。

因此，在购买医疗保险时，消费者要注意哪些是定额给付型，哪些是费用补偿型。购买费用补偿型的保险要适度，不要重复购买，多花冤枉钱。而定额给付型保险往往能够对社保起到有效的补充作用，可以根据预算购买充分的保障。

报销范围看事先约定

在购买费用补偿型医疗保险时，消费者还必须注意条款中对于报销范围的规定，通常会体现在“保险责任”一栏中。目前，在报销范围方面，不同公司的不同产品有着不同的规定。

大多数保险合同约定，实际发生的医疗费用必须在社保报销的范围以内，才能报销。若被保险人已经从社保或其他社会福利机构取得赔偿，保险公司仅给付剩余的部分。也就是说，社保不能报销的医疗费(如进口药、特效药、特护病房等)，此类商业医疗保险同样不能报销。其作用仅在于对社保报销后，需要按比例自负的那一部分进行赔偿。

不过，目前也有少数保险公司推出了不受医保范围限制的医疗险。如太平洋安泰人寿保险公司的“附加住院补偿医疗保险”规定，被保险人住院中实际支付的、必要且合理的住院病房费用、手术和医疗费用，在约定的限额以内可以按85%的比例进行报销，而不限上述费用是否在社保报销范围内。

【案例】被保险人吴先生不久前因病住院，20天共花掉12000元医疗费。其中8000元在社保范围内，4000元属自费项目。按照比例，社保共为他报销了6400元，还有自负部分的1600元和自费项目的4000元共5600元需要自己支付。

如果他投保了受社保报销范围限制的医疗险，那么他最多只能再从保险公司获得自负部分1600元的赔偿(通常还要扣除10%-20%的免赔率)。而他如果投保了不受社保范围限制的保险，除了自负部分之外，自费项目的4000元中绝大多数也能得到赔偿，最后自己只需要支付千余元即可。

因此，对于以补充社保为目的的消费者来说，在购买费用补偿型医疗保险时，一定要注意条款中对报销范围的限定，重点可以考虑不受社保报销范围限制的产品。


秦晓华

新民晚报