据网上调查,在持续的负利率、通胀预期不断“发酵”的今天,大多数人还是偏向于将年终奖用来理财增值。从科学的家庭理财金字塔来看,保险理财是整个家庭理财的根基,是构筑家庭风险保障的重要防线。同时,保险理财具备保障和收益双重功能,因此,保险理财也就自然而然成为打理年终奖的首选方式。
当然,保险理财也是因人而异,不同的家庭,其选择的保险理财组合也不同。通常来讲,险种的组合主要取决于家庭的成员结构、经济状况、风险程度等因素。以下就以一个常见的三口之家为例来分析一下:
家庭基本情况:余先生今年32岁,是一家外资企业的技术骨干。余先生已成家并有一个3周岁的儿子,太太有一份稳定的工作,去年全家按揭买了一套房。今年的年终奖余先生拿到3万元。
专家建议:像余先生这类家庭正处于成长期,家庭的日常消费、孩子的抚养和教育费用、住房按揭等都集中在这个时期,消费支出较高,责任与风险都比较大。首先,从专业的角度来看,余先生是家庭的顶梁柱,对于他的家人来说,他就是保险,因此,资金应优先给他做一个完善的保障计划。主要以意外险、重疾险以及住院医疗保障方面为主。
其次是太太的保障计划,再就是宝宝的保障以及教育金的储备。把每年保费支出控制在家庭年收入的10%左右,如果资金还允许,再进一步考虑大人的养老金储备以及其它投资类的险种等,为自己的晚年生活做好规划。
特别要提醒的是,在为小孩选择险种时,最好选择有豁免投保人功能的保险,这样可以确保投保人在发生丧失缴费能力的情况下,保单依然有效,不至于影响家人子女的保障权益。