目前制约中国保险业发展的主要矛盾是三大“不适应”：

其一，保险业总体规模小，覆盖面窄，与经济社会发展的需要不适应。“十五”期间，我国GDP年均增长8.8％，2005年我国人均GDP达到1600多美元。国民经济的持续快速发展，客观上要求保险业加快发展。2005年我国保费收入占GDP的2.7％，而世界保费收入占GDP的比例为8％。从保险的覆盖面看，中国13亿人口中只有4%的人拥有个人保险保单；2005年我国只有不足40％的机动车参加保险，家庭财产保险投保率仅为5％左右。我国自然灾害频发，每年受灾人口达2亿多人，因灾害造成的直接经济损失每年都超过2000亿元。但我国保险赔款占灾害损失的比例仅为1%，而欧洲为20%。目前在我国金融资产总量中保险资产仅占3%左右，不足世界平均水平的一半，而在发达国家，这个比例大约在20%左右。我国保费收入占居民储蓄比重3%左右，全球平均水平是7%以上。改变银行在金融体系中占绝对主导地位的格局，提高金融体系的运行效率，降低产生系统性风险的可能性，必须加快保险业的发展。

其二，保险功能作用的发挥与构建和谐社会的要求不适应。我国低水平、广覆盖的社会保障政策，只能满足人们最基本的生活需要，难以满足人们大病医疗和退休后维持现有生活水平的需要。目前，我国商业保险已逐步进入养老、健康等与人民群众生活紧密联系的领域，但仅仅是处于起步阶段，与客观需求相差甚远。全球责任保险在非寿险业的占比平均水平为15%，而我国不足4％，责任险的规模和功效远未有效发展。我国是世界上农业自然灾害较为严重的国家之一，但2005年全国农业保费7.29亿元，按照目前2.3亿农户计算，平均每户投保3元多。