财务精算Financial Management

孩子的降生将大刀阔斧地改变家庭的生活现状，而房子必定是首当其冲。你首先需要为孩子的降生做好物质的准备、温馨小窝要换成容纳3口或者更多人的大房子、添置一辆汽车以方便孩子出行、着手准备孩子养育和教育的费用等等。一系列的财务需求随着孩子的诞生而涌现，没有提前合理的财务规划，即使是中产家庭都可能面临巨大的财务压力。

个案

万先生今年38岁，是一家金融企业的销售主管，月收入2万元。万太太30岁，是一家日化用品公司的销售经理，月收入8000元。两人结婚3年，计划2年内要孩子。为了迎接家庭的新成员，万先生计划将现住的小房子换成大房，但又苦于手头现金不足。

目前夫妻俩每月基本生活开销在2000元左右，每月还房贷4000元。此外万先生父母的祖屋出租每月有4000元的房租收入。每年家庭还有1万元的意外险保费，以及1万元左右的旅游费用支出。

万先生目前居住的房子为90平米，市值约70万，另一套市值38万元的40平米小复式用于出租，租金每月1200元。

万先生计划购买的大房市价在80万左右，如果按首付4成计算，需要35万左右现金，而目前还存在一定缺口。家庭现有活期存款24万元，10万元2年期定期存款，明年到期的股票型信托产品市值约80万元；

理财目标：万先生目前困惑的是小户型房是该出手持币还是该继续收租。毕竟现在流动资金只有24万元左右，投资收益也不高；考虑未来两年内生孩子，希望近期再购一套大房，以便有孩子后居住。在孩子出生后，万先生打算让太太辞职在家，这样生活的压力就压在他一个人身上，保障方面该如何设置。未来夫妇养老和孩子的教育费用该如何筹措？