近日，友邦保险通过调研国内中产家庭保障缺口（未来十年维持正常家庭生活所需的相关支出，与其所拥有的保额数据之间的差异计算），揭示了一个严峻现实：被视为当前社会中坚力量的中产家庭平均保障缺口竟超百万元。保障不足，已成为悬在中产家庭头顶的达摩克利斯之剑。

今天，我们邀请了中山大学岭南学院风险管理与保险学系系主任申曙光教授、友邦保险广东分公司总经理郑少玮先生，共同探讨：日渐成长起来的中产家庭，面对不断攀升的生活成本，应如何规划自身的保险保障？我们究竟应该预留多少资金才足以抵御风险？

重理财轻保障缺口巨大

问：两位嘉宾对于友邦保险“保障缺口”的调研结果有什么看法？

申曙光：当生活所需的各项成本未被保险或是储蓄完全覆盖时，就会出现保障缺口。我们的社会保障是“保基本、广覆盖”，总体上来说提供一个基本保障。因此一个可行的选择就是利用商业保险来补充自己的保障缺口。

友邦保险的这项研究报告很有代表性和参考意义。从报告看出，中产人群的生活压力非常大，通过保险理财对未来进行规划和保障非常必要。

郑少玮：“保障观念薄弱，保额不足”是较为常见的问题。相对于发达国家12％的寿险深度及1500元左右的寿险密度，中国的寿险深度仅为2.67％，寿险密度仅为794元。

保障是保险的本质，风险的防范是家庭理财和经济安全的关键要素。友邦保险在国内进行“保障缺口”的研究报告，就是希望通过加强市场宣传，帮助客户认识保障的重要性，使其保障额度与未来的实际需求挂钩，真正发挥保障在家庭资产中的风险防范作用。

保险规划谨记全面保障“金三角”

问：中产家庭人士面临着重大的挑战。有什么关于保险的建议可以给到他们？

申曙光：中产家庭拥有较高的收入，并追求生活质量，可以从全面保障的角度规划保障方案。一方面，家庭中的经济来源需要优先考虑，现在不少家庭肩负着沉重的房贷债务，万一家庭支柱因疾病、意外而失去赚钱能力，将带来沉重打击；另外，中产家庭非常重视养老生活品质和子女教育，可通过保险规划未来养老生活以及筹备子女教育金。总的来说，保险这块“拼图”在中产家庭的财务规划中应该占据最基础也是不可缺少的地位，在经济能力允许下，应尽量把保障做全做足，不留保障缺口。

郑少玮：其实无论是中产家庭还是普通家庭，在规划保险保障时，应有“全面保障”的观念，寿险、意外险、健康险共同构成了全面保障的“金三角”。意外险帮助我们抵御人生中不可预知的意外风险。健康险则可以为我们转嫁因大病小病而造成的财务风险。寿险，不仅可以为我们提供生命保障、防范因疾病或意外身故或全残时家庭财务发生的危机，而且可以帮助我们安全稳健地实现养老金、子女教育金的规划。只有真正做到三者兼顾的保险规划，才是一份真正全面的保障。