保险公司是怎么查病史的？有些病不如实告知，理赔时能查到吗？
买了保险能不能顺利理赔，一直以来都是大家最关心的问题。
而理赔能不能成功的关键就在细节里，比如投保时健康告知有没有如实回答。
有些人买保险时会抱有侥幸心理，觉得自己体检查出的异常，不告诉保险公司也没事，保险公司又不知道。
这就小看了保险公司的理赔调查。
那保险公司是什么都能查到吗？什么样的理赔案件会被查？为什么不在投保时调查？
今天我们就来一起聊聊保险理赔调查的那些事儿。
保险公司是怎么查病史的？
先得说一句，投保时健康告知如实回答非常重要，如果真的到理赔时查出有既往病史未告知，可能会导致拒赔。
保险公司理赔调查会涉及哪些内容，调查方式有哪些，小新整理了一下，主要有四种：
刷社保和新农合报销医疗费用，留下的就诊记录是非常详细的，比如就诊日期、就诊医院、就诊病症、使用的药品和医疗器械等治疗项目的使用情况等，都有记录。
另外，日常我们刷医保卡买药，药的名称、价格等，都会保留在医保消费记录中。这默认是医保卡持有人需要的药品，所以医保卡千万不要借给他人使用，以免理赔时说不清。
医院就诊记录能查到不稀奇，因为大概率会使用到医保报销，就会存在就诊记录。
就算没用到医保，根据电子病历管理的相关要求，各家医院保存病历的时间至少不少于患者最后一次就诊之日起15年，住院电子病历的保存时间至少不少于患者最后一次出院之日起30年，也就意味着15年内的就医记录都能查询到。
可是在体检机构专门做的体检，保险公司也能查到吗？答案是肯定的。
只要保险公司按照你所在单位近几年合作的体检机构进行查询，就可以获取到体检结果。
保险公司之间有竞争，也有合作，会共享一些信息，其中就包括理赔和拒赔方面的案例，会详细到具体原因是什么。
比如之前有发现一些欺诈骗保的案件，就是保险公司之间通过共享信息之后发现的。
对于金额比较大，情况复杂的案件，保险公司可能会委托第三方机构进行调查，比如请求公安部门介入。
对于以上几种保险公司理赔调查的方式，很多人会有疑问，保险公司有这个权利调查我们的疾病史吗？
在我们投保时，对保险公司的理赔调查行为是有授权的，也就是说我们已经授权同意保险公司在申请理赔时调查相关的就医记录、医保卡记录以及检查报告等等。
当然，保险公司并不是每个案件都进行理赔调查，只针对一些“特殊”的案件。
什么样的理赔案件会被查？
①极短期内出险理赔
比如1月份买的保险，2月份刚过等待期就要理赔，这种“卡着等待期”理赔的保险，尤其是保额三五十万，能一次性赔付保额的重疾险，大概率会被调查。
②大额度出险
大额出险是肯定要调查的，赔出去的钱几十万，保险公司绝对是持谨慎态度的，有些保险公司理赔金额超过30万就会列入调查名单，有的则是50万。
③理赔材料上有明显未告知既往病史
报案理赔时，尤其是需要医疗费用报销的，病历、出入院小结是肯定要提供的。
如果病历上明显标明，之前有过某类疾病史，比如6年前有过肾病、曾头晕1年、3年前做过XX手术、5年前体检有过XX异常，而这在健康告知问询范围内未如实告知，就会引起注意，需要进一步调查。
④同时在多家保险公司申请理赔
保险公司很多，但相互之间并不是一点不交流，一些有疑点的案件，各家保险公司的核赔人员会一起讨论下，看看有没有在别家公司有出险情况。
要是出现同时在多家保险公司都有申请理赔的情况，那调查肯定是少不了的。
为什么保险公司不在投保时调查？
对于保险公司投保时不查、理赔时调查的方式，很多人不理解，但从保险公司的角度确实有充足的理由。
①保险业：最大诚信原则
作为保险行业的基本原则之一，最大诚信原则要求，参与保险行为的双方当事人要向对方充分而准备地告知和保险相关的重要事实。
简单来说，它的意思就是：投保人有义务在投保时，将自己的既往病史和健康异常状况告知保险公司，保险公司认为投保人告知的情况就是真实的，如实阐述的。
②工作量巨大，成本太高
调查需要成本，包括时间、人力、物力等，这都需要花费资金，如果对每个投保人都进行投保前的调查，工作量巨大，人力成本将非常高。
如果将这笔巨大的支出分摊到保费上，同样保障水平的产品，价格更高，这不是我们所期望的。
另外，不是所有投保人都会有意隐瞒被保险人的真实情况，根据保险公司的理赔数据来看，理赔率几乎都在97%以上，这就说明大量理赔案件中，保险公司都没有真正花多长时间和精力去调查。
只对理赔时的一小部分案件进行调查的方式，既符合保险公司的利益，也保障了投保人的利益。
写在最后
买保险是为了保障，千万别抱有侥幸心理，故意隐瞒真实的身体情况，别给自己埋下“拒赔”的雷。
在填写健康问卷时，如实告知，“有问有答，不问不答，不要多答”，在投保有健康问卷的产品前，如果身体没什么异常，最好别体检。
买完保险后，要是发现没如实告知，也别慌，和保险公司补充告知情况，这样就可以避免理赔纠纷。
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