真实案例

2013年6月，金某在一家保险公司为自己投保了一份长期意外伤害保险，保额20万，保障期间30年。

不幸的是，2019年1月的一天晚上，金某驾驶车辆进入某服务区休息，次日的早上被服务区的工作人员发现，当时车内异样，于是服务人员赶紧报警，最终发现已经死亡了。当时对这起事故，警方出具的死亡证明书写明：金某的死亡为一氧化碳中毒。

在办理好金某的一切后事后，家人便向保险公司申请赔付保险金，要求按照保险合同约定赔付200万元，但万万没想到遭到保险公司的拒赔并终止了保险公司，理由是：金某为自杀，属于保险合同的免责情形，因此不能赔付保险金。家人不能接受这个结果，将保险公司起诉至法院！

法院审判

保险公司给出的理由是：金某的车内存有有毒气体的气罐，而且原因也是因为一氧化碳中毒身故，加上金某生前有巨额的债务，无力偿还，因此自杀骗保的嫌疑。

保险公司在法庭上辩称，经过我公司的核查，金某的车内存有有毒气体的气罐，而且其是因为一氧化碳中毒身故，这两者之间有很强的关联性和巧合性，再有金某在生前欠有巨额的债务，无力偿还，因此也有可能“自杀骗保”。

法院经过审查后认为，经过进一步的调查，没有充足的证据来证实，金某欠下巨额的债务无力偿还，因此保险公司所设想的被保险人自杀骗保的动机无法成立。

在金某的车上虽然存放着有毒气罐，但是里面是否含有一氧化碳，无法证明；气罐里本身没有气体了，原因是气压阀表一开始就显示气压为0，还是金某自杀将气体用完了才显示为0，没有证据来判断；金某生前是一名包工头，标准气体可以用于工业用途，金某是因为工作所需携带还是想要自杀携带，无法证实。

金某家属表示金某是在服务区休息的时候，因为车辆的发动机以及空调等原因，产生了一氧化碳而中毒身亡，法院认为发动机在怠速空转的时候，汽油不充分的燃烧会产生大量的一氧化碳废气，致使金某中毒身亡，这种主张具有一定的科学依据，也有类似的案例发生过，因此更加有说服力。

保险公司应承担谁主张谁举证的责任，但是保险公司的证据不足以证实自身的主张，应当承担举证不能的后果。

保险条款约定：被保险人以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并因该意外伤害导致身故或全残，保险公司应按照基本保额的10倍给付自驾车身故或者全残保险金。最终法院判决保险公司赔付金某家属200万元的保险金。

写在最后

保险术语中的“意外伤害”，其实很多人早已熟悉，无论保险条款怎么变化，都离不开四个要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

在金某一氧化碳中毒死亡的事件中，外来的、非疾病的毫无争议，而保险公司之所以拿“车内有有毒气体气罐和一氧化碳中毒身故的关联性和巧合性”来说事，如果站在保险公司的立场思考，可能是因为：

保险公司可能认为本案有道德风险，但是没有足够的证据，要知道保险公司在审核赔案性质时，遇到可疑之处，都会从严处理。比如：出险事件发生在保单刚过等待期、短时间内投保多份保险、高度怀疑自杀、受益人无第一顺位继承人（父母、配偶、子女）、对事故起因怀疑。

现实生活中，如果遇到理赔争议，首先最重要的是要遵循具体问题具体分析的原则，然后结合各种维权方式，尽最大努力维护自身合法权益。

以上就是小新今天的案例分享，如有保险方面的疑问，可以直接到新一站保险网免费咨询！