买保险，最担心的不是风险，而是发生了风险被拒赔。随着大家保障意识的增强，很多人开始考虑和购买保险了，防止一旦发生意外，亲人没有依靠，自己更是孤立无援。但是，买保险，有很多人担心被坑，不管是网上还是身边人都说：保险是骗人的，买了保险也不赔！

很多人就非常担心了，如果自己真的遇到了这样的事情，保险公司拒赔怎么办？因此，小新就通过“男子患尿毒症重疾保险拒赔，法院判决保险公司胜诉”的案例说起，同时，也分享一些保险拒赔的最容易出现的问题和如何解决，希望对大家有所帮助。

 

真实案例：

2013年初，王某因患慢性肾功能衰竭尿毒症期住进医院，王某记得自己在2009年在某保险公司投保了2份保险吗，一份是8万的终身寿险，一份是8万的重疾险。于是，便向保险公司申请8万的重疾保险金。

但是，万万没想到，几天后保险公司给出的答复是：拒赔！

“交了4年的保费，结果出了险，保险公司竟然不赔”？！

 

案例分析

明明确诊了尿毒症，而且也在重疾险的保障范围内，保险公司凭什么拒赔呢？

原来，这里面内含玄机！保险公司认为：王某带病投保，具有骗保行为。

保险公司发现：2005年，某医院记载王某诊断为慢性肾功能不全，慢性肾小球肾炎；2007年某医院记载王某诊断为慢性肾衰竭尿毒症期，慢性肾炎，进行血液透析；2007年某医院记载王某诊断为慢性肾衰竭尿毒症期，慢性肾炎，肾性高血压，脂肪肝；2012年某医院记载王某诊断为慢性肾脏疾病5期，慢性肾炎，慢性高血压，肾性贫血等等一系列的病史。

但是，王某在投保时，却没有告知保险公司这些情况，于是，保险公司有权解除保险合同，拒赔理赔。

之后，王某和保险公司诉至法院！

 

法院如何判决？

依据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应该如实告知。

本案中，王某在2009年投保时签名确认的患病记录回答不属实，且王某在投保前就已经明确患有尿毒症，又因尿毒症索赔，有违保险事故的不可预料性。

最终判决保险公司胜诉，有权解除保险合同，且不赔付这8万元的理赔金。

 

知识和技巧科普，如何理赔呢？

健康告知是指各保险公司在接受客户投保申请时，要求其填写健康问卷，亦即关于健康情况的说明。目前，市场的保险基本上都有健康告知，尤其是健康险。所以面对健康告知，一定要如实回答，小新并不建议带病投保，两年抗辩条款虽是免死金牌，却不是尚方宝剑！

因为保险法规定的诚实信用原则，不仅仅是针对购买保险的我们，还有保险公司和业务员，这样才能有良好的保障环境，不然到了法院也会有公正的审判。

同时，保险购买和理赔也是有技巧的，分享给大家2点：

1.正确理解不可抗辩，一定不要尝试！

“两年不可抗辩”也就是俗称的有病扛过两年一定赔，事实上这个说法很有问题，一般是保险业务员为了诱导客户购买保险，故意这么说，或者不说清楚，带有欺骗嫌疑。

保险法明确规定，投保人在买保险的时候一定要诚实的告知自己的身体健康情况，否则一旦被保险公司知道的话。无论是因为故意或过失隐瞒病情，在合同成立2年内，保险公司都有权解除合同和拒赔。但合同成立2年后，如果不存在故意欺瞒的情况下，保险公司理论上是不得以未如实告知而解除合同或则拒赔的。

所以，如果存在骗保行为的，法律上也是不支持的！

2.面对健康告知，我们应该怎么做才能对我们投保有利，不影响日后的理赔呢？

当然是如实告知！如实告知！如实告知！重要的事情说三遍！大家谨记！

不过在如实告知的基础上，还是有些小技巧的！如下：

a.问到的，如实问答，没有问的，绝不多答！

在健康告知问卷中，不管提到什么问题，你需要做的就是如实回答，但对于没有提到的疾病或问题，你也不必多此一举，直接放心买就行。比如：在健康问卷中会有这些字眼：“目前、曾经、一年、两个月、三个月”等时间节点，只要你没有在这个时间中出现过，即使在这个时间段之前出现过，也可以买。健康告知经常提到一年内有住院记录的用户不能购买XX产品，那么用户在一年前住院，就可以购买！

b.有医院医疗记录的才告知，千万不要多此一举！

一个人的身体健康状况，需要以医院或体检单记录为准的，在投保时， 如果并不知道自己已经生病，也没有啥检查，所以即使投保后有相关疾病也不算没有如实告知。所以有些用户询问小新：我想买个保险，担心后期理赔问题，也不知道有没有健康告知上的疾病和问题，我是不是应该先去检查再投保。

小新只想说：没有任何医疗或体检记录，保险公司会默认你为健康体！直接买就行！千万不要多此一举去体检或检查，要是没有问题还好，有问题可能就会拒保、加费了！你是不是傻！

所以面对健康告知，一定要如实回答，小新并不建议带病投保，两年抗辩条款虽是免死金牌，却不是尚方宝剑！

很多人都会担心，如果身体有一些健康状况不符合健康告知要求，如实告知后，保险公司会不会不愿意承保？其实，对于一些不符合健康告知的消费者来说，可以选择选择线下投保，提供相关的疾病或健康资料信息。

最后，保险公司不会无缘无故的拒赔，只要发生符合保险条款的风险，就可获得理赔金。

今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：

关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以和我们的保险规划师取得联系，他们会给出专业的建议。