最近，小新看到一个很典型的案例，想要分享给大家，希望大家可以从中学到一个买保险或理赔的技巧。

真实案例：

2014年当时55岁的黄先生，在保险业务员的介绍下，买了一份重大疾病保险，保额20万，每年缴费高达1.7万元，缴费15年。因为年龄偏大，所以保费也很高，保费倒挂，这份保险并不适合，但不懂的黄先生还是买了。

2015年，黄先生突觉不适，被送往医院抢救，经过诊断，确诊为急性重症胰腺炎。住院5个月，花费了100多万元的医疗险，期间更是多次下达病危通知书。出院后的黄先生，立即向保险公司申请理赔，谁知等了好长时间，以为是可以得到理赔，确实拒赔的通知书。理由是：急性重症胰腺炎不属于重大疾病保险的承保范围。

黄先生想不通，花费了这么多钱，治疗了这么久，竟然还不是重大疾病，那什么才叫重疾呀！随后，黄先生便把保险公司告上了法庭。

判定结果：

针对黄先生的病情，保险公司认为：重大疾病保险条款中约定了所要赔付的病种，而黄先生所患的疾病并不属于条款中的任何一种。

法院认为：这份重大疾病保险的保单上面的签字以及风险提示语抄录，都不是黄先生亲笔签名和抄写的，是由保险业务员代签的。同时，保险业务员也没有向黄先生说明重大疾病保险的范围，属于隐瞒了与合同有关的重要情况；最后，黄先生所患疾病导致的治疗费用及过程，完全符合通常意义上的重大疾病，保险法也规定，必须裁定做出有利于被保险人、投保人、受益人的结果。

所以，终于判定，保险公司必须赔付，同时豁免后续保费。

小新认为：

1.核心原因在于保险业务员代签字

黄先生之所以能够胜诉，核心原因在于保险业务员代签字，没有向客户讲解保险合同，导致没有尽到风险告知的义务，所以保险公司基本上是赔定的。

面对这种情况，现在确实有很多保险业务员违规操作，我们作为用户在忽忽悠悠购买的情况下，一定要做好保存，留证据。

最好有录音或者视频，和其保险业务员的聊天记录，最好保留好相关证据，以备到时候用到。

2.重大疾病，确实有保障范围的，并不是所有费用高昂的疾病都会保

重大疾病险是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

简单说，重大疾病一般是指病情十分严重或者治疗费用，而保险公司也是根据这些要制定的重大疾病保障疾病种类。

所以，除了恶性肿瘤、心肌梗死等之外，还有4种大病，也属于这个范围内，而这6种疾病并不是保险公司胡乱规定或者咱们自行拟定的，是由法律规定设定的。

银保监会规定的6种核心重疾包括恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术，造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。

除了以上6种重大疾病以外，还有19种重大疾病，组成了重大疾病的25种基本疾病。购买过重疾险的朋友，一定会注意到，重疾险保障的重大疾病的前25种疾病，都是一样，其实，也就是这25种。

大家在理赔前，一定要确诊当下的疾病是否涵盖在重疾险。

在很多人的认知中，买了重疾险，就什么大病就好了。这是我们的认知错误，但事实并不是如此。重大疾病保险都是有疾病保障范围的，大多保障的疾病种类为40-60种，目前，也有不少产品保障百种以上。

举个实际的例子：

所以，如果你得的大病并不在你所购买的疾病范围保障内，保险公司也是不承担保障责任的。这也是保险公司拒绝黄先生的原因。

这里小新要特别提醒一点：银保监会规定的这25种重疾疾病已经占据了95%的疾病发病率和保险公司98%以上的理赔率。该保的基本上全部都保了，也差不多保全面了。至于保险市场上哪些标榜保障百种重疾疾病及以上的保险产品，其实就是在95%的重疾发生率增加了一点点的风险，并不会给保险公司造成很大的成本，相反却大大的增加了咱们的保费！

因此，这类重疾险产品的实用性并不高，更多是保险公司推广产品的噱头和手段。

当然，小新还是那句话：在同等保费和保障项目下，保障疾病种类越多越好，但是为了追求保障更多疾病，而导致保费大幅度增加，是完全不必要的，也是不正确的保险观念！

写在最后：

大家不要以为黄先生的案例胜诉了，就因为用钱多了就是重大疾病，不管合同是否约定都得赔。不是这样的。在只有其他错误的情况，只有符合条款才会给赔的，法院是保护被保人、投保人和受益人的地方，也是公平公正的地方，大家能明白了吧！面对保险，还是谨慎买，认真买，适合买！