很多人都在跟小新抱怨说：有些保险真的是太坑了！怎么样才能避开这些保险，买到真正想要的且实用的保险呢？

小新毫不避讳的说，保险有很多坑，而且大家不了解就去投保的话，很容易被忽悠，或者踩坑。今天小新就给大家讲2个保险，如果日常你能躲过它们，已经成功一半了！

1.返还型保险

返还型保险被保险销售员推销时，总说一句话：有病治病，没病返本，而对于用户来说：最起码我买了返还型保险，最后会退给我钱啊，不会亏，消费型的买了，就没了！这么看似的双赢的产品，真的这么完美？！如果你真这么想，小新只能说：你真的傻的可爱！

返还型保险：一般是以两全险、万能险主险，以健康险险作为附加险以此捆绑的一种组合保险计划。一般缴费时间为3年、5年或10年，保障期限为20年或30年，到期返还保费或再加点利息返还，类似于分红险，但是收益不会那么高。

小新讲事实：

小新不建议返还型保险的原因如下：

1）价格高：

目前保险市场上带有返还性质的保险主要是以两全险、万能险为主险，以健康险作为附加险以此捆绑的一种组合保险计划。

小新举个例子：以30岁的女性，保障时间30年，缴费时间10年，保额20万：

如果是一个家庭几口人都买的话，就要多交几万块！且不说每年这么大的缴费压力，你以为几十年后有钱能返就是占了便宜嘛？

2）返还收益低：

返还型保险的本质就是：我们多交了很多保费，保险公司拿着多交保费去理财，之后在几十年后进行保费返还。

保费多缴

30岁男性A投保50万重疾险，如果选择66岁返还，那么每年为了返还要多交7000元的保费，如果A不幸在 66 岁前身故，那么只能获得 50 万保额，和不返还的产品是一样的。这种情况下，为了保费返还多交的 7000 元保费，就打水漂了。

如果用每年多交的钱做投资，连续定投20年，在66岁时想获得比返还保费高的收益，我想对于懂理财的人来说SO easy吧！

对于投资不太懂的小伙伴来说，即使每年进行定期存款，5年以上的利率为3.25%，大家可以计算一下，轻轻松松在20年收益大于返还保费。

小结：

你可能会觉得，有病治病，没病返本，这样多好，我也不亏！

天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

想想看，保费交了10万，最后出险获赔只有15万，甚至有些产品的杠杆率甚至是1：1，也就是你所交的保费和所获得的赔偿金是几乎相等的。

换个角度，我们拿出上涨的保费去购买点大额医疗险也是足足有余了，所以在用户想买一款返本型保险的话，真的不划算！

2.分红型保险

所谓分红型的保障类保险，就是保障型保险，比如：常见的重大疾病保险、寿险等保障型保险加上一个分红功能，组合成为分红型的保障类保险。

买这类保险的人群都会这样想：这款保险很好啊，有风险时用来作为保障，无风险时可以拿分红当收益理财了。

可是，这款产品真如用户想的那么好吗？为什么小新我还要说，这款产品一定不要买呢？

小新讲事实：

不管是买保险产品还是买其他产品，作为用户都会本着不吃亏的原则去购买选择，当然小新也是不例外的。但是保险公司往往会利用上述心理（买这类保险时的想法），来推出很多杠杆比极低的保险，分红型保障类保险就是其中一类。

分红型保障类保险的特点：保费极高、保额极低、分红极低。

保障型保险就是作用就是用小钱换大钱，用小钱抵御大风险。但是他如果一款保险产品你光交保费都交15万，赔付20万，那么这款产品的保障意义几乎没有发挥出来。

分红型保障类保险就是利用用户买东西“不吃亏，只看眼前利益”的心理，会把保费设定的极高，基本上会接近出险后拿到的理赔金，最大程度的去收取你的保费。同时，这个分红收益通常很低，不要听信销售员的承诺，要去看保险合同，一般来说，保险合同中标明的收益才是你最终能拿到的收益。

说白了，这个分红功能只是促使你购买保险的一个噱头，最后你能分红拿到的收益是和你的现金价值相关的。通常一份保单，前期的现金价值是非常低的，越往后会越高一些，可以对比看一下收益表，相信那一丢丢的分红你真的不会看在眼里的。

所以，你想象的能拿到很多钱的分红收益，只是你的想象，OK！

这类产品确实是一个坑，如果入坑指数满分10的话，这个产品绝对在9分！

写在最后：

保险很复杂，稍不留神就会踩坑！所以小新建议大家在投保前，要做好充分的了解再下手，否则跟风和盲目购买，代价很大！同时，保险是用来保障风险的，千万别指望用保险来赚钱，否则被忽悠了都不知道。记住：买的没有卖的精，保险公司不是慈善机构！