产品探秘

保险产品，是依据“风险共担 互助共济”的原则，帮助个人或组织形成抵御风险的最后一道防线，为消费者带来安全感的稳定器。然而，保险产品是以契约合同形式呈现的一种无形商品，这种 “看不到，摸不着”的产品往往容易让消费者产生各种困惑，多数消费者不清楚保险产品如何产生以及如何定价的。日前，新华保险公司，详细了解寿险产品的“生产过程”，探秘寿险保单背后的故事。

据新华保险介绍，一款新型寿险产品的开发流程主要包括产品调研、开发和推广三个阶段。三个阶段互相影响、互相反馈，形成良性互动的产品开发工作机制。

在产品调研阶段，产品研发部门依照行业发展方向和公司发展战略，对市场产品需求进行调研。市场调研的对象不仅包括终端消费者，而且包括公司自身的营销队伍以及机构渠道，调研形式包括现场调研、发放调查问卷、召开座谈会等等，调研数据最后会进行整理、分析，形成客观性的结论，为产品开发提供充足的依据，确保产品从设计之初就符合市场需求，适销对路。

产品开发阶段，开发人员依据市场调研情况形成初步设计方案，并上报业务管理委员会审议。审议通过后再进行具体的条款编写、依据保险责任进行定价等。新的产品同时也会对核保、理赔、客服、财务、信息系统等内部运营体系提出新的要求，公司的相应部门必须在此时予以配套的准备，包括业务管理规则和业务流程的制定、新IT系统的开发等等。最后，总精算师、法律负责人要对产品进行审核确认。当然，公司新产品在销售前还要严格执行保监会的备案和审批流程。

新产品的推广也是产品开发的重要组成部分，工作内容包括新产品品牌与文化建设，宣传资料开发、推广方案制作、业务团队的宣传培训等。此外，保险公司还要持续对产品销售情况进行分析、评估和反馈。

此外，新产品的开发必须遵守一系列监管机关和公司内部的规范。这些管理规定严格规范了保险合同条款、费率、宣传等等方面的标准和要求、例如保监会颁布的《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》、《人身保险新型产品信息披露管理办法》，以及公司内部的《公司产品管理办法》和《产品开发标准流程》，而且新产品必须经过保监会的审批备案才能推向市场。这前期种种的 “严防死守”都是为了最大程度保护客户的权益。

保险业是我国金融领域开放时间最早、市场化程度最高、发展最成熟的行业之一。记者在走访的过程中，深刻地感受到一款新的保险产品推出，需要科学、规范、严谨的产品管理体系作为后盾支持。作为保险公司的核心竞争力之一，保险产品的开发和推出需要保险公司全员参与，从市场调研到产品推广、从精算到IT、从法律合同到客户服务，凝结着公司全员的心血。在这个庞大的系统工程中，必须有一套科学的管理流程进行控制，使新产品不仅与客户需求最大程度契合，并且拥有完善的运营、服务、理赔等配套支持。