有朋友问小新：同样是重疾险，为什么相差千元以上？

两款重疾险，保费对比

图中直观的显示了，同一个人投保两款重疾险产品，保障期间为终身，缴费年限为20年，保额为30万元，而保费却相差1617元。

其实，市场上的重疾保险分类两类：1.单独的重大疾病保险；2.附加在寿险产品上。

简单来说，就是前者只提供重疾保障，而后者兼有重疾保障和身故赔偿。

【弘康健康一生重大疾病保险】（下称：弘康）虽然含有轻症和轻症豁免保障，但是总体打的是重疾保障，也算是单独的重大疾病保险；

【泰康e生健康重大疾病保险】（下称泰康）是重疾险附加在寿险产品上，也就是重疾+寿险的组合产品，而保费也就包含了重大疾病保险和寿险两部分保费，是个二合一的重疾保险产品。

对比：产品基本信息

1.保费对比

从上图中可以直观看出，同等条件下，弘康的保费<泰康的保费，相差千元以上。由于弘康中含有轻症和轻症豁免责任，相对于单独的重大疾病保险来说，保费有所增加，如果去除这两项保险责任的话，会比现在的保费还要低。

2.保障利益对比

保险利益对比

弘康的保障利益在于：重大疾病保险金、轻症疾病保险金、轻症疾病保费豁免，主要在于重疾方面的保障。

泰康的保障利益在于：重大疾病保险金、身故保险金。

当选择保额为30万时，如果先发生轻症，那么在未缴满20年保费之前，弘康是可以豁免后期保费的，保险合同仍然有效；同时还能拿到轻症疾病保险金，并不占用重大疾病保险金的额度；不幸后期得了重疾的话，满足保险条款，弘康一次性支付30万元的重疾保险金，泰康在重疾保障方面与之一样（只要符合保险合同）。

这里要特别说明一点，因为弘康没有身故责任，所以在保障期间一旦发生意外等非重大疾病引起的身故，弘康不赔付，而泰康赔付身故保险保险金（30万元），不管是重大疾病保险还是身故保险金，一旦发生一个，泰康的保险合同终止，也就说只赔付一次。

这两款重疾，就重大疾病方面的保障责任，弘康在重疾方面的保障更为全面，保障利益更大；就风险的角度来看，泰康的风险发生赔付率更高一些，因为含有的意外等身故赔偿这一项。

3.重疾的疾病种类

两款产品承保疾病种类

弘康重大疾病保险承保52种重疾，加15种轻症。其中，52种重疾中含有保监会统一规定的25种常见重疾外，保险公司根据疾病高发进行自定义添加的27种重疾，保障疾病更多更全面。

泰康重大疾病保障承保32种重大疾病。其中，包括保监会统一规定的25种常见种常见重疾，外加保险公司自定义的7种疾病，保障也相对较多，符合较大多数人的保障。

总结：弘康保险在重疾方面的保障相较于泰康更全面，保障更多，保障利益更大，但相较于风险来说，泰康的风险出现率更高。

疑问：购买重疾险要不要涵盖身故保障？

通常保险推销员或代理人都会建议说，最好含有身故保障。而我们更多人的需求也是含有身故需求的。那就选泰康这款重疾险了？

这里值得注意的是，泰康这款重疾险是重疾+寿险的组合，也就说兼顾重疾保障和身故赔偿，但是发生理赔时，先发生哪个，赔付那个，赔付之后，保险合同终止，也就说只赔付一次。

举个例子：假设马大姐买了30万保额的泰康这款重疾险，不幸在保险合同期间发生重疾，符合保险合同，赔付30万，保险合同终止；或者在保险合同期间不幸身故，赔付30万，合同终止，只赔付一次。

这个时候，有人会问了，不买重疾和寿险的组合产品，单独分开买会不会更便宜些？

以定期寿险为例：

定期寿险，保障至70周岁

保费方面：按照前面的保费计算，购买弘康重大疾病保险+这款定期寿险，会发现保费总体加起来，也小于泰康重疾+寿险组合产品的保费。

保障方面：弘康的重疾在52种，外加15种轻症和轻症豁免保费，而泰康只有32种重疾，加上定期寿险的，保费没有增加的情况下，我们保障疾病方面更为全面了。

保障利益方面：泰康赔付是二选其一，只保障一种。而弘康+定寿的话，是可以得到双重保障的，在保障期间如果不幸得了轻症，不仅可以得到轻症保险金，还可以豁免保费；如果得了重疾，那么可以得到重疾保险金。重疾保险金和定寿的身故赔偿并不冲突，如果因重疾而身故的话，还可得到身故赔偿金。但是如果说在保障期间，只发生了身故，并未发生轻症或重疾责任的话，只能够拿到定寿的身故赔偿金。

总体看起来，重大疾病和定期（终身）寿险的搭配，是我们更优的选择。

解答：不管投保哪类重疾险一定要结合自己的需求

通常来说，重疾保障是保证我们能够看得起病，也可用于后期的康复疗养费用和工作损失补偿；身故赔偿是保障我们身故后，家庭不至于垮掉，尤其被保险人为家庭支柱，所以有些人会优先考虑带有终身保障的重大疾病保险。

也有人会担心说，疾病确诊要花费很长时间，确诊出来的疾病还不一定在保障范围之内。如果在确诊出来之前，不幸去世了，只保障重疾的产品会给赔付吗？最起码含身故保障的重疾险不管怎么样，都是可以赔付的。

基于以上两点，小新建议：如果在同等条款下，保费不至于过高的话，当然优先选含身故保障的重疾产品。保险是要根据自身需求和经济条件去购买的，如果经济条件很好的话，直接购买含身故保障的重疾产品或购买重疾较为全面的产品搭配一款的终身寿险；如果经济条件一般的话，小新建议可以购买一款单独的重疾险搭配一款定期寿险或只买一款单独重疾险，等条件好些在补充终身寿险。

总之，买重疾险的关键是：重疾！重疾！重疾！其次才是身故，所以你明白了吗？