这两年因为疫情的原因，很多朋友都出现“现金流”紧张的情况，这个月就有不少朋友咨询小新：我买的保险，我看保险条款时有保单贷款这一项，是个什么东西啊？这项功能坑不坑啊？能不能用？

鉴于大家对保单贷款这项功能有这么多疑问，下面小新就全方位来带大家了解了解。

 

一、保单贷款是什么？

 

所谓保单贷款是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。

这里需要说明的是：虽然保单被做担保，但是保险保障不会受到影响。简单说，你进行了保单贷款，保险合同依然有效，保险公司的保障责任仍然存在。

 

二、保单贷款需要什么条件？

 

1、保单生效6个月以上；

2、保单具有一定的商业价值；

3、保单近两年无断缴状况；

4、贷款人征信状况良好，无恶意逾期记录；

5、贷款人具有稳定工作收入来源；

6、银行规定其他条件。

 

三、保单贷款能贷多少？

 

保监会发布的《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》中，第四条就明确规定了：

保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。保险贷款的金额需要根据实际产品的合同而定，不同保险公司提供的保单贷款额度不一样。

 

四、保单贷款利率是多少？

 

通常情况下，保单贷款利率与银行半年期贷款基准利率相当，可能略有浮动。通常来说，保单贷款利率相比银行贷款更优惠。

 

五、贷款期限是多长？

 

保单贷款的时间较短，一般6个月，也有公司最长可达三年，也有公司在到期后可自动进行续贷。

 

六、什么保单可以贷款？

 

首先声明一点：不是所有的保单都可以进行保单贷款的！

一般来说，像一年期的意外险、医疗险、重疾险等短期保险是无法进行保单贷款的，因为这类保险一般没有现金价值或者保单的现金价值极低。

通常来说，能进行保单贷款的，一般是具有保单现金价值的长期人身保单，比如人寿保险、分红型保险、养老保险、年金保险以及长期重疾险等。此外，部分万能型的两全保险、万能型的养老年金保险的保单也具有储蓄功能，同样可以用来贷款。而投连险因为价值随着变化存在不确定性，所以一般不能进行保单贷款。

所以，能不能进行保单贷款，需要看自己的保单是否具有现金价值。除了这个方法，我们还可以看保险条款。一般能进行保单贷款的保险产品，在其保险条款中，都有对应的保单贷款条款，比如：

（信泰如意尊（星光版）终身寿险的保单贷款条款）

 

七、保单贷款实用吗？

 

关于这个问题，先说两点优势：

1、保单贷款门槛比较低。

我们知道去银行贷款的话，需要质押你的财富，比如：房子、车子等，还有提供一系列的贷款借款资料，比如填写申请资料，借款的用途、个人信用记录、收入来源、还款能力以及家庭收入情况等。

但保单贷款则不需要，我们质押的是保单，尤其是在贷款期间，还不影响我们的保障效力。发生了保险事故，能照样拿到保险理赔金，所以这是最大的优势。

2、保单贷款还可以续贷：续贷可以只付利息。

为了让大家方便了解，举个直观的例子：

赵先生有现金价值为10万的保单，取得保单贷款8万，年利率5%，半年后选择续贷，偿还2000元的利息后，8万元的贷款本金还可以继续使用，循环操作。

 

虽然保单贷款很好很实用，但在实际生活中用到保单贷款功能的多是有大额保单的人。动辄上百万甚至千万保单，保单现金价值同样巨大，那么贷款基数自然也很大。反观小额保单，可能只有50万到100万的保额。尤其是高性价比的互联网保险，它们初期的保单现金价值是极低的。

投保前几年，即使能贷款，也是少得可怜了。所以对这类保单来说，需要到后期，保单贷款的功能才显现价值。

 

保单贷款的内容就说到这里了，小新对进行保单贷款的朋友，提醒以下几点：

1、保单贷款放款快，一般贷款到账时间为1-3天。对于急用钱的小伙伴来说不需要担心因退保失去保障，还可以免去因退保而产生的损失，所以保单贷款比较适用于需要进行短期资金周转的人。

2、保单贷款必须由投保人或被保人申请，不允许委托办理。另外，进行保单贷款的申请人应满18周岁，且是合法持有保单，否则也不具备贷款效力。

3、由于把保单作为抵押物，所以不用找人作为贷款的担保人。

4、贷款的数额一般不超过保单现金价值的一定比例，同时需要承担一定贷款利息。

5、通常对于已经发生保费豁免的、自动垫缴保险费和正在申请理赔的保单也不能办理贷款，具体情况视各保险公司条款而定。

6、贷款还款完成后，千万不要忘了解除保单贷款手续。