最近几年，存款“被保险”现象一度很是“流行"".的确中国的保险市场有很大的发展空间，比起国外人手七张保单，我们人均不到一张尔不足。反而有时即是投保了，在急需用钱时，不知怎样做才使自己不受很大损失。

例如，今年1月份，侯先生的妻子因病住院，家里的现金不够，亲朋好友也尽力帮助，但仍未能筹组医药费。侯先生突然想起去年自己在保险公司买的保险，于是去保险公司退保，好歹拿回点钱。保险工作人员了解这一情况后，告诉他不防做保单质押贷款，这样既能保全保单，又可获得退保后到差不多的现金。

何谓保单贷款呢？其实这是一种短期融资方式，只投保人有资金急需时，可在保险合同有效期内，以保单作为质押物向投保保险公司申请贷款，后者一般以保单现金价值的80%左右提供代款，利率一般以银行贷款利率为准，贷款期限通常为6各月。贷款到期后，如果交付了利息，贷款期限可以顺延，保单的效力在投保人持续缴费前提下不受影响。

保单贷款的有点诸多，出了不需要收入，财务后担保证明以外，还款时间和额度的选择也可由投保人决定且利息计算到天，帮助投保人避免不必要的损失。尤其是出了能为侯先生等普通的投保人免去资金的临时缺口之忧，保单质押代款还可以作为中小企业化解资金的有效途径。如经营一家公司的王先生，一年缴费5万元，共缴费了5年。年初公司急需周转资金，于是他想提前退保。了解到情况后，保险公司为他办理了保单贷款，根据保单的现金价值和个人的申请，王先生获得了19万元的贷款，令公司的业务顺利进展。

但需要注意的是，并非所有保单多可以代款。一般来说，具有储蓄功能的人寿险，分红险以及养老险，年金险等可以申请保单贷款。有些万能险可以部分领取，尔健康险，投连险，短期以外和医疗险，由于没有现金价值或现金价值波动，也就没有贷款的功能了。另外还应注意的是，贷款期满后，投保人即使还款，若借款本息超过现金价值，保单将永久失效，保险公司不再承担任何保险责任。