<一> 人生可分为四大阶段，每个阶段因家庭经济状况的改变，保险需求也相异，以下针对四大阶段分别剖析各阶段的保险需求：

阶段一：单身族

初入社会年轻人收入尚不稳定，主要风险来自意外伤害，因此可选择定期寿险附加意外。如果预算足够还可以考虑购买终身寿险附加意外险。寿险可选含重大疾病给付的险种。

阶段二：结婚后

结婚是人生的一大转变，也是保险要求升高的第一阶段。身负家庭重担者应该考虑到整个家庭的风险，同时也应考虑到未来养老金及子女教育经费。所以这一时期选择的险种以保障性高的终身寿险．定期寿险．意外险为主。夫妻双方可考虑购买含重大疾病的终身寿险附加定期寿险，如果其中一人罹患重大疾病可立即领得一笔现金以支付高额的医疗费，也可避免对家庭经济造成重大冲击。

阶段三：为人父母

小孩子出生以后，人生又进入另一个不同的阶段，对下一代的抚养教育成为重要支出。

以双亲家庭为例，如果夫妻双方均已投保，在小孩出生后可投意外保障，因为意外险的费率较低。在经济能力许可时可考虑替小孩买保险，父母可为子女的保险提早作规划。另外具有储蓄性质的儿童教育年金保险可以按子女就学的不同阶段定期给付升学年金或满基金，如果还购了豁免保费附加险，就可在万一父（母）死亡时，由保险公司代缴保费，使孩子的保障继续有效。

阶段四：退休后的养老期

现代人的平均寿命延长，一般人平均在60岁退休，退休后的生活保障在迈向人口老龄化的今天显得十分重要。

从退休年龄到平均寿命，这一时段约有15至20年为经济衰退期，收入减少或根本没有收入，因此应该在青．中年期即为自己一笔足以支付老年生活的基金。

步入四十岁以后可考虑买养老保险，它是具有储蓄功能的保险。

购买一个恰当额度的保险

恰当额度的保险是让保险发挥最大功效的一个关键所在。那么如何帮助客户购买一个恰当额度的保险呢？保额的决定受两个因素影响：需求额度和保费预算额度。

能够完全满足需求的保险当然是最理想的，但如果无法负担全部需求额度的保费时只有退而示其次，视能力采取阶段性的方式分段购买。通常可将全年所得的5％到10％作为保费的预算。

<二> 人生的进程有不同的家庭时期。各个家庭时期的预期收支都有着不同的走向，这就要求人们要区别选择有所侧重的理财方式。

单身期的理财方式　　个人经济独立后，就应考虑为组成家庭作必要的准备。储蓄，是投资的首选，因为依靠储蓄获息，安全可靠，当积累到一定程度而又不急于成家结婚时，就可以尝试把多余的钱或部分储蓄放在股票等风险性．盈利性较高的投资领域，以博取更可观的经济收益。

家庭教育期的理财方式　　指从结婚到子女受完教育这段时期。家庭开支因子女所用花费较大，而且持续时间长，因此应储蓄一笔较多的钱存入银行。当然，给子女买保险也是一种储蓄方式，应该说，这段时期是家庭投资黄金时期，也是人生精力旺盛时期，在可能的条件下，也应进行各种个人投资尝试，增加积累的途径和收益。

家庭成熟期的理财方式　　这段时期是家庭形成至主人退休的时期，固定开支明显减少。不妨为自己购买养老保险，以人颐养天年的准备。同时，应克服贪婪，宁可少获利，也不要作风险性投资。

退休期的理财方式　这段时期最大的开支可能是医疗费，因此应未雨绸缪，积蓄存款以应所用。同时最好不要进行风险大．周期长的投资

可以了解下重大疾病保险、养老保险，少儿重大疾病保险，医疗，意外的险种!

祝您工作顺利,家庭幸福美满，身体健康!