我们以今天的退休年龄来讨论养老的话题，前面30岁的小张工作到60岁退休，如果他想维持现在的生活品质，假定通货膨胀率为5%，截至80岁为止，他将需要的养老金会超过400万。这一“天文数字”让很多人吃惊，我们应该通过哪些方式来解决将来的养老问题呢？

除了社保、企业年金等社会承担的养老资金外，有必要用部分的收入购买商业养老保险，通过强制储蓄的手段来完成自己的养老目标。实商业养老保险是个人收入在时间上的一次转移支付，年轻时强迫自己储蓄，年老收入中断或下降时则“支取”年轻时的储蓄。人生赚钱的时间只有短短30几年，退休后却还可能生活二三十年，养老规划的必要性可想而知。

各家商业保险公司都有类似的养老保险产品，其产品开发的目的和所产生的作用大同小异，我们可以通过自己的喜好进行选购。

通过商业养老保险进行人生规划，在进入养老年龄时，可以保证生活质量不会大滑坡。人生有两笔支出不能开玩笑，第一是儿女的教育金，第二则是自己将来的养老金。在走出农耕社会的今天，我们失去了“一亩三分地”的依靠，在养老时，儿女又恰好处于创业阶段，做父母的可以没有一笔资金来支持子女，但最好能保证自己不要拖累子女，养儿防老的时代已经渐行渐远。

中国是储蓄大国，亚洲人和欧洲人最大的区别就是对金融资产的保存方式不一样。例如美国人习惯买足够的养老金，他们活得潇洒。我们可以经常看到美国老头老太太在中国旅游观光，却很少听说中国老人去国外度假，这中间不仅仅是经济基础的差别，更重要的是观念不同。幸福晚年需要年轻时树立正确的投资观念，通过较长的时间，在不经意之间建立起支撑自己长久幸福的资产。我们希望在将来，除了老有所养，病有所医之外，中国老人的笑容，可以定格在世界每一个著名风景区的角落！相信你一定很幸福！直到永远！