徐女士今年29岁，老公30岁，有一个一岁半的孩子，老家有一套价值40万的楼房，已还清贷款，现有现金40万。

一家三口都没有任何保险。夫妻俩目前在京做建材生意，每年的纯收入在15万元左右(月支出3000元左右)，想在两年内买一辆15万左右的车，再买一套30万的房(在老家)，准备为孩子买一份重大疾病保险，还想为孩子开始积累将来的教育基金。请问专家应该怎样投资分配资金。

【号脉问诊】

夫妻二人为个体工商户，并且夫妻双方同处一业，难以避免因收入不稳定给家庭带来的潜在风险。从家庭的收入支出状况来看，年度结余为11.4万元，76%的储蓄能力较强但同时存在家庭收入不确定的风险。

【对症下药】

现金规划：建议徐女士家庭留足家庭6个月的消费支出总额，约1.8万元放在银行活期存款账户中即可(从家庭40万元现金中提取)，年结余及家庭现有资产用来实现家庭各时期的理财目标。

投资规划：考虑到家庭在此阶段不应以激进的投资方式为主，保持资产稳健增长为首要目的。建议将现金存款用以子女教育及夫妻养老金的储备，主要推荐的金融投资工具为平衡型基金或者具有教育、养老储蓄功能的商业保险产品。以家庭现有的经济实力再在老家买套30万的房产基本上不难实现，但这样就会导致房产占家庭资产比例过高，而且同在一处购买两套房屋很难分散房产投资的风险，因此理财师建议徐女士家庭慎重考虑购房目标，另外15万元的车款从家庭两年结余中支付不成问题。

实物黄金是能够起到资产保值抵御通货膨胀的有效投资工具。建议将现金存款中的20万元购买实物黄金，其余18万元购买平衡型市场基金。

保险规划：从家庭现有保险保障分析，此时家庭风险暴露无遗。建议及早补充商业保险，特别是定期寿险品种，具有保费和保障双重优势；还可以附加如住院医疗等费用报销的补充。被保险人要以家庭收入主要来源的经济支柱为首选，孩子则不作为重点考虑，保持家庭保额150万，保费1.5万元的水平。

子女教育规划：建立家庭子女教育基金或购买教育型商业保险。以学费成长率4%预测，每年末存入20000元于上述两种途径，基本上可以满足孩子到大学阶段的教育费用支出。