我觉得，理财对于人的一生来说，是一栋无形的大房子。储蓄，是这所房子的地基；保险是这所房子的屋顶；而其他理财方式，是房子的墙壁和其他家具。没有地基，房子无从盖起；没有屋顶，房子不能挡风遮雨；而墙壁使房子更坚固耐用；家具使房子更舒适。每个人的理财方式决定了他的一生会居住在什么样的房子里来度过。我们要把自己有限的钱财，合理的分布在房子的各个部位，而不能只侧重于其中某部分，那样的房子，会有很多隐患。

保险是什么？是保障。保险是大数法则分摊风险，就是很多健康体一起来建立一个基金，去帮助那些遇到意外或则疾病的人，而参加这个基金的人必须是健康体。不少人每年都要去庙里烧香，为的什么？求一份平安。如果把烧香的钱用来买保险，签订合同，更是换来一份踏踏实实的平安，这就是消费型的险种，简简单单，一切都没有问题。

可是很多消费者忽略了投保的真正意义。力求少花钱、多赚钱的心态我们能够理解，但如果把保险当作纯粹的投资，当作赚钱的工具，就有些舍本逐末了。有人换来了一年的平安却不开心，觉得白交钱给保险公司了，总想要返还型的、回报高的险种。这就像烧了香达成心愿，没去还愿不说，还要找和尚把香钱要回来一个道理。和尚自然不会退钱，可是保险公司怎么办？加费啊！所以说保险保的是风险，是未知的，不可预料的，而不是危险。大家的风险率都是一样的，保险公司不是国家的慈善机构，是以赢利为目的的，是把大家组织起来的一个机构。保险公司只有盈利，才能保障所有客户的利益，才能长期发展下来，因为保险是几十年甚至一辈子的财务安排。一句话：羊毛出在羊身上。多出来的保费经过保险公司的运作增值，返还给消费者之后，经营好的保险公司赚得更多、实力更雄厚，何乐不为呢！

消费者和保险公司谁更能运作资金？肯定是后者。很难相信，作为客户的医生、律师、健身教练会比保险公司的精算员、保监会的险种审核人员更专业，正如后者也不会请同事当自己的医学顾问、法律顾问、健身顾问一样。

其实，作为国家严格管制的行业，保监会为了维护市场秩序禁止各公司搞价格竞争。各公司的每个险种，其条款和费率在推向市场之前都要经过保监会的严格审核，所以各公司的费率，确实有差别，但差别不大。所以准备购买非固定分红型、投资型险种的客户，选择公司的时候，首先不是看费率也不是看知名度，而是看这家公司财务实力怎么样？因为此时客户和公司其实是一体的，一荣俱荣、一损俱损。然后在实力相当的若干家公司中，依据服务态度、网点设置、知名度条件等进行筛选。

中国保险业还处于起步阶段，而中国老百姓对保险也还处于认知状态。对于大多数人而言，还不知道保险为何物。首都北京(市区)保单拥有量也就在30%左右，每人不到一件保单，所以更多的人还是先需要建立保障体系。至于投资产品，我想最好还是那些真正有钱，发愁没地儿打发的人可以考虑，但代理人在销售过程中也应该讲明客户要承担的风险。对于大多数刚解决温饱的人来说，用很少的投入，换取高额的保障是最重要的。很多客户在投保初期，由于缺乏对保险的认识，，再加上代理人把产品夸的天花乱坠，代理人自身专业素质不高、保险公司对销售人员培训不到位等等，投保了很多投资型产品。在占用了大笔资金之后，想投保保障型产品，才感觉经济负担比较沉重。

我对保险有所认识是很久的事了，多年前买过一份一年期意外险。只是手头一直感觉没有余钱，所以近年一直没买。不过小孩出生后就不同了，我在去年为我的女儿买了一份寿险，虽然导致我家庭财政一直紧张，但我认为还是要买，当然，更多的是为了女儿未来的保障。