一、支柱型家庭
在现实中有很多这样的情况，一个家庭，70％甚至更多的收入是由某一个家庭成员提供。这样的收入构成是比较危险的，一旦这个家庭成员发生风险，失去收入，那么整个家庭的收入就会急剧减少，家庭的生活质量水准就会急剧下降，生计就可能会出现问题。对于这种家庭，购买保险是必须的。

二、 中低收入型家庭
这类家庭承担风险的能力相对来说较弱，他们的收入在去除生活开支后并没有多少节余，甚至没有节余。因此，任何风险对于他们都可能是毁灭性的。以一个收入3万元、支出2万元（包括孩子的教育费用）的三口之家为例，假设这个家庭遇到风险夫妇俩不管是遇到意外导致残疾或者身故，还是疾病导致巨额医疗费或者身故对他们来说都是灭顶之灾。保险行业内里有这么一句话，无论你是否购买了商业保险，其实你都已经投保了，区别只在于你的风险是保险公司帮你承担还是自己承担。而对于这种情况的家庭，在他们自己没有能力承担风险的情况下，购买保险也是必须的。

三、高收入负债人群
这样一个人群，他们有比较可观的收入，但债务同样可观（当然相对于他们的收入来说这些债务也许并不算多）。大学毕业后在一家外企工作了3年的徐先生年收入达10万元，为了准备结婚他向银行贷款80万元购买了一套住房，10年还清。10万／年且持续增长的收入，不出意外的话，这些贷款对徐先生来说并不构成负担。但天有不测风云，假设徐先生因疾病意外导致失去工作能力甚至是生命，那么这笔负债将由家人负担，而这个债务可能是他的家人无法负担的。其实这种情况和第一种人群的情况类似，高收入者所遗留的麻烦债务并不是家人能够轻松承担。所以他就有义务用保险对这些可能性风险预先进行规避，把责任自己完全承担下来。

要分辨什么样的人群、家庭是必须购买保险的。如果这个家庭的某一个成员发生风险（意外致残、身故、失去收入、重疾医疗费用）会导致这个家庭陷入困境，生活无法维系，那么这类人或家庭就是属于必须购买保险的人群的范围内。