理财，具体说个人理财，是运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、期货、收藏、住房投资等多种理财手段管理资产和负债，从而规避风险，使个人收益最大化。

现代意义理财，不仅包括“以钱生钱”，还包括管理负债。

中国人有三个传统习惯或观念与现代意义的理财不符合。

首先是节俭生财。节俭是一种美德，但如果现在还秉持节俭的理财习惯，实在是一种滞后于时代发展的理财习惯。节俭本身并不生财，并不能增大资产蛋糕规模，而仅仅是减少支出，这会影响现代人生活质量的改善。俗话说，理财，关键是开源节流，节俭虽然符合后面一项，但依靠节俭，断不会成为富翁。

其次是理财投资是投机活动。因为投机是投机取巧，是用损人利己的行为来谋取不义之财，而投资是“以钱赚钱”活动，两者有着本质区别。当然，投资与投机就象孪生兄弟，相伴而生，有投资必有投机。

最后是只有把钱放在银行才是理财。应该说储蓄理财最安全、最稳妥。但在今天的利率只有1.98%的情况下，如果扣除20%的利息税，结果就更不划算。

资本的本质是逐利，因此只有将钱用活，综合运用多种理财手段，保证资本有利可图，资本才有生命，才符合资本的逐利本性，才能还资本本来面目，资本才能真正迸发出它在经济活动中勃勃生机。

那么如何才能将钱用活呢？

这就要用各种理财手段来理财，不仅仅可以单独使用这些理财手段、策略工具，还要将他们进行策略组合，应该说，市场经济发展到今天，提供给人们的理财手段、投资工具越来越多，一扇扇理财的大门正在向人们打开。那么有哪些理财工具呢？

首先是储蓄。储蓄是把钱存入银行，赚取利息。储蓄的种类包括定期储蓄和活期储蓄。其中定期储蓄又包括整存整取、零存零取、存本取息、定活两便、通知存款等多种。国家规定储蓄的原则是：“存款自愿、取款自由，存款有息，为储户保密。”但是，当前的储蓄利率过低，投资储蓄回报率过低。低息时代的储蓄策略是应该慎重选择银行和存期，并且日常生活用款可使用信用卡储蓄。

其次是保险。保险本义是为了规避不确定事件所带来的风险，这与理财定义中的规避风险相符合。因而保险也成了一种理财手段。保险分为财产保险，人身保险，责任保险，信用保险，投资保险等。要结合自己的实际情况，分析自己的保险需求，然后决定要购买的险种和保额。

第三种理财手段是证券，包括股票、债券和基金。股票是股份公司为募集资金发给其持有人作为投资人入股以及索取股息收入的一种凭证。债券是债务人为借款向债权人承诺在一定时期支付一定利息并到期偿还本金的书面债务凭证。与股票相比，安全性高，与银行储蓄相比收益率高。基金是通过购买基金券来向基金管理人集中基金，基金管理人来运用集中的基金资金进行证券投资，利益共享，风险共提。

第四种理财手段是信托。2001年10月1日新的《信托法》生效。其中的第二条将信托定义为：信托是委托人基于对受托人的信任，将财产委托给受托人，受托人按照委托人意愿以自己的名义，为受益人的利益或特定目的，行使资产管理、处置的职能。信托法的通过为个人理财打开了一扇极为重要的方便之门，最重要的就是可以与其他诸多理财手段相结合，最终促进资产的保值增殖。

第五种理财手段是住房投资。包括直接购置住房、买卖楼花、以租带购、以旧翻新、经营性风险、利率风险、以租养贷等等。投资住房关键是要看准时机，选好地段，另外要仔细研究房产广告，并且要注意配套设施。

其他的理财手段还有期货、金市、收藏等等，我们将在以后的文章中逐步介绍。总之，理财没有定法，但理财却有规律。虽然天上不会掉馅饼，但科学的理财观念却会帮助我们创造财富，创造我们所需要的一切。