前短时间看到一文章，友邦保险公司统计的目前国内的理赔额的低的吓人。

保险发展到今天，已近不在时买还是不买的问题，而是买多少的问题。

这么多年来，客户的保额多少，其实客户也不知道，都是有我们保险代理人来设定的，如果客户追求收益，保额就设低些，如果客户注重保障，保额就设高点。

针对每个人具体需要多少保障额度，也没有一个准确的数字，我们每每都说帮客户量体裁衣，但是到真正理赔时，才发现理赔根本解决不了问题。

前几年中兴通信的一位高级（硕士）工程师的太太经人介绍找到我，说想买点保险，经过沟通，分析后，最终确定了老公的保额是60万，就等老公签字了，当拿给老公签字时:老公嫌缴费太高了，自己有社保，公司也购买了很多保险没有必要自己还要缴费这么多。当时只签了10万年缴费4000多点，半年之后老公住院了，社保报完自己还要要承担40多万，保险理赔了10万，公司集体捐款20多万，在半年后老公也走了，他非常年轻，30还不到。留给了太太10多万的医疗债务，60多万的房贷。这件事对我的打击很大。常常在反思自己，我们的工作又意义吗？ 从我们手中出去的每份保障额的能经得起岁月的考验吗  ？

当你确定要投保时：

请考虑一下几个问题：

1.你每月负担的家庭生活费用是多少？（包括租房成本）

2.家庭需要你照顾多少年？（单身要考虑照顾父母的年限，孩子成年的年限）

3.你认为目前的保守投资的年利率是多少？ （比如存银行比较稳妥）

4.你已近拥有的寿险保障是多少？

5.你是否有房贷，或负债？

这些数据要准确，真实。

你投保的额的就是年家庭开支*照顾家庭的年限*保守的年利率+负债-已近拥有的保障。